Договор депозитного счета

Содержание

Договор банковского вклада: условия, страхование, стороны и формы договора

Договор депозитного счета

Многие клиенты, заключая договор банковского вклада, не особо внимательно читают его условия, и соответственно не всегда учитывают некоторые нюансы соглашения. Для того чтобы не возникло спорных моментов, мы расскажем что представляет собой этот договор и на что нужно обратить внимание. 

  1. Подробнее о договоре
  2. Что говорит закон?
  3. Условия
  4. Какие бывают виды
  5. Форма договора
  6. Порядок заключения
  7. Понятие и содержание договора
  8. Стороны договора банковского вклада
  9. Судебная практика
  10. Сроки договоров
  11. Образец заполнения и бланк договора банковского вклада
  12. Прекращение и расторжение договора

Подробнее о договоре

Договор банковского вклада — это заключенное между двумя сторонами соглашение, при котором одна сторона в виде вкладчика доверяет свои средства на хранение, а вторая сторона, представленная банком, обязуется в установленный срок вернуть эти деньги с учетом начисленных за использование средств процентов в установленном размере.

То есть, это документ, который защищает права вкладчика и предписывает обязанности финансовой организации. Правильно составленный договор может помочь компании избежать рисков по потере предполагаемого дохода и обезопасить клиента от разорения. Соответственно выигрывают обе стороны.

Так, предметом договора являются деньги, которые вкладчик готов внести на счет банка. Форма договора является исключительно письменной, в которой в обязательном порядке оговариваются сроки депозитного соглашения и порядок выплаты основной суммы и процентов.

Что говорит закон?

Порядок заключения договора банковского вклада и последующего его применения регламентируется правовой базой Гражданского Кодекса. Статья 834 п. 1 дает вышеуказанное определение договору и устанавливает права и обязанности сторон.

Согласно статье 426, того же закона, договор, подписанный с вкладчиком, если он является физ лицом, официально признается публичным. Поэтому его условия будут идентичными для всех вкладчиков.

То есть он не прописывается для каждого в отдельности, устанавливая единые правила.

Согласно статье 836 п. 44, устанавливаются общие требования к форме договора, которые, конечно, не запрещают вносить свои изменения и особенности.

У всех финансовых организаций договор будет типовым, но не идентичным.

Условия

В обязательном порядке договор банковского вклада прописывает условия как для клиента, так и для банка. Они представлены требованиями и правами сторон.

Так, в обязанности банка входят такие условия:

  • принять от клиента предлагаемую им сумму вклада;
  • в установленный договором срок возвратить ранее полученную сумму;
  • бережно хранить тайну вклада, не разглашать посторонним личность вкладчика и размер вклада;
  • выплатить в полной мере проценты, положенные вкладчику после окончания договора.

К правам банка можно отнести следующее:

  • использовать денежные средства, положенные на депозитный счет, по собственному усмотрению;
  • лишить вкладчика положенных ему процентов за неисполнение, предписанных договором обязанностей.

В свою очередь, вкладчик имеет следующие права:

  • он вправе востребовать свои деньги в полном объеме в любое выбранное время;
  • может требовать выплаты процентов за вкладную операцию в полном объеме;

Но помимо прав он приобретает и обязанности:

  • не препятствовать деятельности банка;
  • не изымать вложенные деньги ранее срока.

На этом, пожалуй, и строятся основные условия договоренности банка и вкладчика.

Какие бывают виды

В практике банков существует всего 2 основных вида банковских вкладов:

  1. До востребования — когда по условиям договора вкладчик сам вправе решать когда забрать свои деньги и положенные ему проценты;
  2. Срочные — когда заключается договор на определенный срок и клиент обязуется не забрать свои деньги до его окончания.

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

  • в виде сберегательной книжки – туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
  • в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;
  • выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

Он является полноправным и в полной мере защищает права вкладчика перед банком.

Порядок заключения

При заключении договора клиенту необходимо обратить свое внимание на несколько моментов. Во-первых, договор заключается исключительно в письменной форме.

Причем подписываемых экземпляров непременно должно быть два. Для клиента очень важно просмотреть оба экземпляра, чтобы убедиться в идентичности подписываемых соглашений.

После подписания соглашения один экземпляр остается в банке, второй — у клиента.

Во-вторых, в обязательном порядке на договорах должна стоять подпись сотрудника банка, с которым оформляется пакет документов. В третьих, в конце документа должна стоять дата заключения договора и его номер.

Договор банковского вклада – это не что иное, как соглашение двух сторон, принимающих на себя определенные обязанности и получающие выгоду после окончания срока действия договора.

В случае с клиентом — он получает выгоду в виде раработанных процентов за использование его средств. А банк — получает возможность непосредственно использовать полученные на хранение деньги в собственном обороте.

То есть он может выдать кредит и получить прибыль, которая потом и разделится между ним и вкладчиком.

В договоре очень подробно расписываются права и обязанности банка, вкладчика, условия на которых оформляется вкладная операция, сроки, размер процентов и многое другое.

Стороны договора банковского вклада

Чаще всего сторонами договора выступает всего двое:

  1. Непосредственно банк или другая финансовая организация, принимающая вклад на свое бережное хранение.
  2. Вкладчик — передающий собственные сбережения банку. Но вкладчик может быть представлен как физ лицом, выступающим от своего имени или от имени доверителя, так и юр лицом — представляющим интересы компании.

Судебная практика

В случае четко составленного договора, и выполнения своих обязательств обеими сторонами, каждый из участников Вкладной операции останется в выигрыше. Но существуют некоторые нюансы, когда одна из сторон нарушает свои обязанности в другой стороне приходится обращаться в суд.

Как правило, суд практически всегда остается на стороне пострадавших. Истцом может проходить как банк, так и вкладчик. Наиболее частыми причинами обращения в судебные инстанции являются:

  • отказ от выплаты процентов банком;
  • банкротство банка и как следствие невозможность выплатить как основную сумму вклада, так и процентов;
  • требование клиентом вернуть деньги ранее срока вместе с процентами и многое другое.

То на что обязательно нужно обратить внимание — правильность заполнения документов: ФИО, паспортные данные и другое. При некорректном заполнении данных банк может отказать в дальнейшем в выдаче вклада.

Еще один важный нюанс — гражданин обязан оповещать финансовое учреждение обо всех изменениях в его личной информации — смена фамилии, прописки и другом.

Это обезопасит клиента от дальнейших проблем.

Сроки договоров

Как правило, сроки договора банковского вклада оговариваются в момент его заключения. Чаще всего они составляют от 3 до 36 месяцев. Это зависит от многих факторов: от общей финансовой стабильности клиента, банка, государства ну и, конечно, депозитной программы, выбранной вкладчиком. Еще не забудем о рисках и процентной ставке ну и суммы вкладной операции.

Так, во время пиковой кризисной ситуации в стране большинство вкладчиков выбирали срок до шести месяцев, а то и меньше, бывают договора и на один месяц, чтобы избежать повышенных рисков потери собственных денег. А в более стабильно время значительное число вкладчиков доверяли свои деньги банкам на срок от 24 до 36 месяцев.

В договоре обязательно прописывается выбранный срок вклада, после истечения которого вкладчик обязуется забрать свои деньги, а банк их выплатить. Но бывают исключения, когда вкладчик не приходит вовремя за своими деньгами и банк пролонгирует договор на такой же срок или переводит сбережения на счет до востребования.

Образец заполнения и бланк договора банковского вклада

Так как каждый банк самостоятельно решает как будет выглядеть конечный договор банковского вклада, то и образец его нужно искать на сайте финансовой организации где будет заключена сделка. Но для общего понимания, приведем пример образца бланка на банковское обслуживание клиентов по вкладным операциям.

Прекращение и расторжение договора

Договор на обслуживание вклада может быть прекращен по двум причинам: окончание срока действия договора и досрочное расторжение. При прекращении действия договора согласно установленным срокам — клиент вправе просто прийти в банк и с имеющимися у него на руках документами и забрать свой вклад с положенными ему процентами.

В случае досрочного расторжения, банк оставляет за собой право изменить процентную ставку и вернуть клиенту только основную часть вклада и мизерный процент как при вкладах “до востребования”.

Если договор расторгается досрочно, тогда клиент должен написать заявление на имя управляющего, подождать положительного решения, в среднем эта процедура занимает от 3 до 5 банковских дней, и после того как поступит на отделение банка ответ с положительным решением, он может забрать свои деньги.

Источник: https://www.Sravni.ru/vklady/info/dogovor-bankovskogo/

Депозитный договор с банком: что это такое, образец заполнения, дополнительные условия и подводные камни

Договор депозитного счета

Депозитный договор является юридическим документом, в котором указываются условия получения прибыли (процентная ставка, начисление дополнительных надбавок), фиксируются стороны-участники, ставятся подписи, прописывается порядок расторжения соглашения. Рекомендуется ознакомиться с бланками договора, учитывать зафиксированные банком процентные ставки.

Условия депозитного договора

При открытии депозитного счета между банком и гражданином заключается договор. В соглашении прописываются условия, которые соблюдаются клиентом и финансовой организацией.

В бумаге фиксируются следующие условия депозитного вклада:

  • параметры выбранного банковского вклада;
  • порядок начисления процентов;
  • наличие либо отсутствие пролонгации;
  • разрешены либо ограничены расходные финансовые операции;
  • права и обязанности сторон соглашения в соответствии с требования и Центрального банка, федеральных законодательств и другой нормативной документации;
  • порядок разрешения спорных вопросов;
  • правила досрочного расторжения финансового соглашения;
  • при наличии мультивалютного вклада указывается порядок выполнения конвертации.

Необходимо тщательно изучить условия соглашения, проверить наличие специальных комиссий от банка либо ограничений опций вклада, возможные штрафы за снятие денег. При необходимости можно заказать анализ документа у специалистов.

Договор составляется в 2 экземплярах. Заполненный документ подписывается двумя сторонами. Один вариант бумаги передают клиенту, второй хранится в финансовой организации.

Образец договора по вкладу / депозиту

Пример заполнения депозитарного вклада предлагается финансовыми организациями на официальных сайтах. Образцы заполненных бумаг размещают в разделе «Документы».

В бумаге должна быть указана следующая информация:

  1. В шапке документа указывается название бумаги, порядковая нумерация.
  2. На первых страницах соглашения указывается дата подписания бумаги и сведения о банковской организации и физлице. Обязательно указание финансовой компании, должностного лица от банковской структуры. Вписывается ФИО гражданина, размещающего вклад, паспортные сведения, данные о прописке, адрес фактического проживания и телефон.
  3. В следующих блоках описываются условия соглашения. Пишется размер сбережений, передаваемых финансовой организации.
  4. В отдельном блоке указывают период действия соглашения и планируемые к выплате проценты.
  5. Обязательно подтверждение выполнения обязательств банковской организацией по переводу вложенных средств клиенту.
  6. В отдельном разделе описывают правила начисления процентов на вклад.
  7. По соглашению вкладчик должен будет перевести указанную сумму в зафиксированную дату на счет банка. После этого банком будут выданы подтверждающие перевод суммы документы.

При подготовке бумаги и выполнении операций необходимо учитывать следующие нюансы:

  1. При оформлении бумаги можно корректировать образец документа в соответствии с требованиями заказчика и банковской организации.
  2. При отсутствии реквизитных сведений документ признают недействующим.
  3. Требуется соблюдать нормы делопроизводства для предотвращения признания бумаги недействительной.

Какой я получу доход

Годовую ставку необходимо умножить на размер размещенного в банке депозита. При этом учитывается выбранный период вклада. Необходимо учитывать также дополнительные условия, способ начисления процентов в банковской организации. Вклады могут быть краткосрочными либо средне-, долгосрочными. Большей доходностью отличаются долгосрочные вклады.

Специалисты рекомендуют познакомиться с условиями начисления процентов на вклады, на сайтах банков прилагаются онлайн-калькуляторы для подсчета планируемой прибыли клиента.

В банке ВТБ предлагается широкая линейка депозитных продуктов с годовой ставкой 0,01%-10%. На процентную ставку влияет размер сбережений клиента.

Минимальный размер вложений по некоторым программам составляет 10 000 руб. Максимального ограничения для вложений банк не устанавливает. Размещать средства можно на срок от 2-3 месяцев.

Сбербанк России предлагает депозитные счета с процентной ставкой 3,5-5,8%. По некоторым вкладам можно размещать средства на период от 1 месяца, однако для вкладов с высокой процентной ставкой период размещения средств увеличен.

Сроки в договоре

Сроки действия вклада должны быть прописаны в договоре. Срок начисления определяется клиентом в соответствии с представленными предложениями банковской организации. Процентное начисление прибавляется к вкладу в соответствии с утвержденными периодами начисления, могут быть прибавки ежемесячные, ежеквартальные либо в завершающий день депозитного вклада.

Начисления

В договоре указываются следующие виды надбавок на размещенный вклад:

  • расчет;
  • начисления;
  • выплата.

Начисления по депозиту выполняются часто автоматически ежедневно. Однако расчет выполняется в 1 раз в оговоренный в соглашении период. Выплата осуществляется реже, возможные даты (периоды) снятия процентной доходности от сбережений указываются в договоре и описываются в банковской программе.

Капитализацией процентов называется процесс добавления их к основному депозиту, т.е. это начисление доходности на проценты, заработанные в предыдущие периоды. Доходность вклада увеличивается при выполнении капитализации процентов ежедневном формате.

Выполнить расчет окончательной доходности можно с помощью калькулятора депозитов, который устанавливается собственном компьютере, ноутбуке.

Даты и сроки — что надо проверить

Необходимо уточнить параметры даты и сроков сбережений.

Разное значение имеют указания:

  • 12 месяцев;
  • 1 год;
  • 365 дней.

Специалисты рекомендуют учитывать точное число завершения действия договора. При снятии сбережений раньше на 1-2 дня от указанной даты клиенту могут не выплатить полную прибыль за время размещения вклада в банковской организации. Операция может быть засчитана как досрочное выведение денежных средств со счета. Важно внести в договор точную дату снятия средств.

При невозможности клиента снять накопления в утвержденную дату допускается несколько вариантов действий банка, которые зависят от условий подписанного соглашения.

Наиболее распространенные варианты, указываемые в бумаге банком:

  1. Сумма накоплений и процентные начисления по депозитному счету будут переведены на личный счет гражданина. Счет может быть лицевой, карточный либо до востребования. Необходимо проверить указанный порядок действий в договоре. Средства будут храниться на счету без оплаты либо под минимальную ставку, действующую в организации для бессрочного вклада.
  2. По другому варианту в соглашении может быть предусмотрена пролонгация счета в автоматическом режиме. Будет открыт другой депозит с аналогичными условиями, которые действуют в банке.
  3. По другому сценарию процентная доходность может быть оставлена на действующем счете, а на основной вклад будет открыт новый счет. Условия счета могут быть прежние либо обновленные.

Важно уточнить в договоре порядок расторжения соглашения в досрочном режиме. При необходимости снятия средств в ближайший период рекомендуют выбрать депозит, предусматривающий льготную процентную ставку, а не ставку «до востребования».

Дополнительные условия

В отдельном разделе прописываются дополнительные условия соглашения с клиентом:

  1. Указываются отделения банка, в которых клиент может снять вклад и процентные начисления.
  2. Указывается возможность внесения средств дополнительно либо частично расходовать средства. Важно выяснить допустимый размер сумм снятия и периоды, в которые выполняются финансовой операции.
  3. В дополнительных графах указывается сума не снимаемого остатка. Деньги, которые первоначально разместили на счете, не в каждом случае являются минимальной разрешенной суммой для снятия в любой отрезок времени.

Нюансы внесения дополнительных взносов предусматриваются в каждом банке свои. Разработаны вклады, на которые разрешено вносить суммы (указывается минимальный и максимальный порог). Организации часто оговаривают внесение средств не позже 20 либо 200 дней до завершения действия финансового соглашения.

Внесение средств в некоторых финансовых организациях разрешается только клиентом банка. Другое лицо может пополнить счет при наличии нотариально заверенной доверенности.

Необходимо контролировать величину остатка. Понижение не снимаемой досрочно суммы вклада может привести к досрочному прекращению договора.

В некоторых банках в тарифах предусматривается комиссия за снятие денежных средств наличными либо пополнение счета через банкомат либо с помощью безналичного расчета. Важно проверить пункты, в которых указываются дополнительные условия. При наличии в соглашении указаний на комиссию следует проконсультироваться со специалистами по выгоде вклада и возможностям внесения и снятия средств.

При открытии вклада посредством мобильного банка, интернет-банка в некоторых организациях предлагается начисление добавочного процента к стандартной ставке.

Для клиентов, имеющих мультивалютные вклады, важно изучить параметры конвертации для средств на счете. Требования могут отличаться от стандартных условий в пунктах обмена. Характеристики прописываются в приложении к договору, в требованиях к тарифным планам.

Источник: https://strategy4you.ru/vklad/depozitniy-dogovor.html

Депозитный договор: на что обратить внимание?

Договор депозитного счета

Банковские вклады — простой и надежный инвестиционный инструмент, который, несмотря на невысокую доходность, пользуется большой популярностью в нашей стране. Ключевой момент при оформлении депозита — подписание договора с банком.

Его могут называть “договором банковского вклада” либо “депозитным договором”, но суть от этого не меняется. Именно в нем прописаны процентные ставки и множество других нюансов.

Я заметил, что люди часто уделяют мало внимания содержанию депозитного договора. И напрасно…

Я неоднократно видел договора, отдельные пункты которых содержали условия и ограничения, делающие депозит крайне невыгодным для клиента, несмотря на высокую процентную ставку. Поэтому перед тем как отправиться в банковское отделение и открыть депозитный счет, вам необходимо научиться читать договора банковского вклада. Их структура практически одинакова и содержит 4 важных блока:

  • преамбула;
  • условия депозита (вклада);
  • форс-мажор;
  • печать с подписями сторон.

Давайте рассмотрим каждый блок в отдельности.

Преамбула

Этот блок содержит реквизиты сторон, заключивших депозитный договор, и основания, на которых действует каждая сторона. Случались скандальные случаи, когда со стороны банка документы подписывали люди, не имеющие на это никаких полномочий.

Если в обычной ситуации это может и не нести за собой никаких последствий, то в случае банкротства могут возникнуть серьезные проблемы. Дело в том, что депозиты частных лиц защищены со стороны государства и при закрытии банка их компенсирует фонд гарантирования вкладов.

Нарушений при подписании депозитного договора могут стать основанием невыплаты компенсации. Поэтому обязательно убедитесь, что сотрудник банка имеет законное право заключать с вами договор.

Например, если в договоре сказано, что сотрудник действует на основании доверенности, потрудитесь убедиться в ее наличии и в том, что она не просрочена.

Если в тексте договора есть упоминание Положения отделения или других организационных документов, убедитесь, что указанные документы реально дают право отделению банка работать с депозитами.

Также проверьте, чтобы депозитный договор и все последующие доп. соглашения имели собственные уникальные номера.

Условия депозита

В любом договоре банковского вклада обязаны быть недвусмысленно прописаны условия, на которых вы размещаете деньги. Проверьте, чтобы они совпадали с вашими ожиданиями и представлениями о данном депозите. В условиях депозита прописываются такие пункты:

  • валюта и сумма вклада;
  • процентная ставка;
  • даты внесения вклада и окончания срока депозита;
  • способ и периодичность выплаты процентов,

Некоторые банки прописывают эти пункты очень хитрым образом.

Например, в рекламе могут обещать высокий процент по депозиту. В договоре же, например, прописано, что данная процентная ставка действует лишь  первые полгода, а последующие месяцы процентная ставка гораздо меньше.

В результате в реальности вы разместите свой вклад на менее выгодных условиях, а проценты могут даже не дотягивать до среднерыночных.

Советую обратить внимание на условия продления депозита.

Бывает, что договор содержит пункт, согласно которому депозит продлевается автоматически, если деньги не будут востребованы на определенное число. Проблема тут не только в том, что депозитный процент останется тем же, хотя на момент продления он может уже и вырасти.

Дело в том, что при таких условиях вы не сможете забрать деньги до момента завершения нового срока депозита. Если же вы не хотите ждать еще год, придется идти на досрочное расторжение договора и терять все начисленные проценты.

Также проконтролируйте, чтобы в этом разделе был прописан номер счета, на котором размещается вклад. Он обязательно должен соответствовать балансовым счетам для срочных вкладов. Разные страны имеют свои планы счетов, узнайте эту информацию перед походом в банк.

Форс-мажор

В этом разделе банк указывает обстоятельства, которые дают ему право не исполнять обязательства перед клиентом. Этот пункт обязателен в любом договоре. Но важны тут два момента:

  • Обязательства можно не исполнять лишь временно, в течение ограниченного времени. Никакой форс-мажор не может длиться вечно. Землетрясения, наводнения и пожары рано или поздно заканчиваются, после чего банк вернет ваш вклад и выплатит проценты по нему.
  • Обстоятельства, упоминаемые в договоре как форс-мажор, обязаны реально относиться к таковым. Они обязательно должны носить некоммерческий характер. Среди них не должно быть рыночных явлений, наподобие девальвации нацвалюты, инфляции или изменения учетной ставки Центрального банка.

Все коммерческие риски банк обязан просчитывать самостоятельно и справляться с ними не за счет клиента. Поэтому проверьте, чтобы договор не содержал, например, процента инфляции в списке форс-мажоров.

Подписи сторон и печати

Обратите внимание: печати и подписи должны остаться не только на вашем экземпляре, но и на экземпляре банка. В некоторых договорах форма предполагает наличие печати и подписи не только в конце договора, а внизу каждой страницы. Проверьте это.

На договоре должна стоять круглая печать, на которой должно содержаться наименование банка и его идентификационный код. Печать кассы, штамп операциониста и других должностных лиц не предназначаются для договоров. Их наличие в документе недопустимо.

Проверьте, чтобы документ подписывал тот же человек, что указан в договоре. Если же это исполняющий обязанности, то перед фамилией должна стоять косая черта (“/”) или отметка  “и.о.” перед названием должности.

Также постарайтесь ознакомиться с приказом, согласно которому были переданы полномочия конкретному лицу.

Хочу отметить, что наличие нежелательных моментов недопустимо, даже если репутация банка безукоризненна и вы уже не первый год являетесь его клиентом.

Сложные времена могут наступить у любого банка, поэтому не оставляйте ему возможности решить свои проблемы за ваш счет, применив неудобные для вас пункты договора.

Не усиливайте свои инвестиционные риски, соглашаясь на неудобные для вас условия, навязываемые банком.

Если вы хотите знать больше об инвестициях, приходите на бесплатный мастер-классРЕГИСТРАЦИЯ

С уважением, Федор.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5c62a91be6ce9b00b11e2413/depozitnyi-dogovor-na-chto-obratit-vnimanie-5d91ac01f73d9d00ae0a1e52

Депозитный договор: образец, начисления, дополнительные условия

Договор депозитного счета

Говоря о приятных неожиданностях при оформлении депозитного договора, имейте в виду, что при открытии вклада через мобильный банк, банкомат или интернет-банк вкладчику иногда начисляют дополнительный процент к стандартной ставке.

Многие ли из нас внимательно читали договор вклада? Некоторые лишь бегло просмотрели страницы. Другие даже и этого не сделали, а расписались в конце документа, доверяя репутации банка и информации, полученной от его сотрудника.

И только немногочисленные опытные вкладчики внимательно вчитываются во все пункты договора, чтобы избежать возможных сюрпризов.

А огорчения в этой сфере тоже встречаются, и хорошая репутация финансового учреждения здесь значения не имеет.

Депозитный договор — условия

Проблема даже не в «прописанных маленьким шрифтом» условиях. Обычно текст набран одинаковыми буквами, порой действительно «бисерными», чтобы компактно разместить полную информацию на парочке листов.

Договор вклада является очень серьезным финансовым документом, его содержание априори не может быть слишком простым и коротким. Как любая коммерческая организация, желающая получить наибольшую прибыль, банк стремится увеличить доходы.

С этой целью вводятся комиссии или ограничиваются опции вклада, уменьшающие сумму, которую клиент получит в итоге. Конечно, банкиры не будут в рекламных буклетах выпячивать некоторые невыгодные для клиента условия. Но зато честно и открыто обо всех моментах укажут в договоре.

Второй стороне нужно лишь тщательно изучить документ до его подписания. Может быть, правильная оценка условий соглашения и сравнительный анализ с депозитами конкурентов закончатся тем, что вкладчик решит обратиться в другой банк, которых на рынке полно.

Образец договора по вкладу (депозиту)

Не всем известно, что на сайтах банков размещены не только рекламные сведения, но и важные подробности о депозитах. В разделе «документы» зачастую находятся формы готовых договоров вкладов, которые удобно изучить дома, еще до посещения организации.

Это помогает определиться с приемлемым вариантом без спешки и потом не жалеть о потерянных деньгах и времени.

Ведь доход считается недополученным, если потребитель рассчитывает сначала на определенную сумму, а в результате прибыль окажется ниже за счет каких-то комиссий или непонятного механизма начисления процентов.

Потому, изучая депозитный договор, обращайте внимание на важнейшие моменты. И не стесняйтесь расспрашивать специалиста выбранного банка.

В серьезных организациях, в которых дорожат репутацией, сотрудники не станут хитрить и скрывать нюансы, а честно помогут клиенту разобраться в тарифах. Но нужно знать, какие вопросы задавать. Добавим, что «кому задавать» – тоже немаловажно.

Поскольку порой лишь опытные банковские работники досконально разбираются в своих же продуктах, даже таких простых, как депозиты.

Какой я получу доход по вкладу

Это, наверное, главнейший вопрос, интересующий всех инвесторов. С одной стороны, рассчитать просто. Если отсутствуют дополнительные взносы и расходы, то умножаем ставку на сумму депозита, учитываем его срок.

Однако при подсчете конечного дохода результаты в различных банках могут различаться, даже в случае одинаковых исходящих условий, что особенно видно на крупных суммах.

Имеет значение применяемая методика начисления процентов.

Сроки в депозитном договоре

Так как ставка в соглашении указывается годовая, а срок депозита может быть разный, то и расчет зависит от точного числа дней в сроке депозита и условном году. Где-то берут за основу 360 дней, другие финансовые организации учитывают календарные дни за определенный период вклада, не забывая про дополнительный день в високосные годы.

Иногда используется понятие «3 месяца», в других случаях — «90 дней», в-третьих — «квартал». Понятно, что математические результаты не будут одинаковыми. Потому грамотно составленный депозитный договор содержит указание на точное число дней в условном году.

Если такое прописанное условие отсутствует, то, исходя из ГК, за годовой период по умолчанию принимаются 360 суток.

Теоретически кредитное учреждение может присовокуплять процентный доход к телу вклада хоть каждые сутки пребывания денег на счете. Но чаще встречаются такие периодичности, как «ежемесячно», «ежеквартально» или «в последний день депозита». Обратите внимание, когда начинается «отсчет». Как правило, это происходит со следующего дня после фактического внесения средств.

Начисления по депозиту — в договоре по вкладу

Присутствует разница и в понятиях «расчет», «выплата» и «начисление» прописываемых в договоре. Начислять доход по депозиту можно и каждый день (программное обеспечение может делать это автоматически), а вот рассчитывать — 1 раз в установленный период. Выплата делается обычно еще реже.

Под выплатой доходов по вкладу понимается момент, когда клиент может воспользоваться процентным доходом. Точная методика процесса начисления по депозиту в каждом банке своя, от клиентов ее не скрывают. Последнему надо лишь изучить договорные условия начислений по депозиту, чего многие не делают.

Встречаются договоры, в которых в дополнительном приложении содержится график начисления процентов по депозиту и их выплаты по конкретным датам. Больше всего это актуально для тех, кто планирует регулярно использовать рентный доход. За расчетный период банки принимают календарный или фактический срок.

К примеру, вкладчик внес деньги 12 января и планирует получить ренту спустя месяц. День, в который фактический месяц истечет полностью, — 13 февраля. Мы рассказали о первом варианте начислений по депозиту. При втором варианте проценты будут начисляться в первый день каждого календарного месяца.

Это означает, что выплата произойдет не ранее 1 февраля (за прошедшие 19 суток) или 1 марта (за истекшие 47 или 48 суток).

Очень интересны вклады с опцией «капитализация процентов». Здесь важна эффективная ставка по депозиту, поскольку она не совпадает с озвученной в договоре. Допустим, размещая 100000 под 10% в конце срока (то есть спустя 365 дней), прибыль получится 9998 рублей.

В случае ежеквартально капитализированных процентов мы заработаем уже 10379. В этой ситуации годовая эффективная ставка — 10,38%. А ежемесячная капитализация процентов по депозиту принесет нам за годовой период 10469 рублей (эффективная ставка по депозиту — 10,47%).

Напомним, что под капитализацией процентов понимается добавление их к телу депозита, то есть начисление дохода на добавочную сумму процентов, заработанных в предыдущих периодах. Доходность депозита будет еще привлекательнее, если бы капитализация процентов происходила каждый день.

Тем не менее, выбирая вклады с капитализацией, узнайте про дополнительные условия в договоре по депозиту, например: «проценты с учетом опций». Эта хитрая фраза, она может означать, например, ограничение эффективной доходности вклада. Рассчитать окончательный доход поможет работник банка при помощи «калькулятора депозитов» на своем ПК.

Даты и сроки депозитного договора, что надо проверить

Срок, который указан, как «12 месяцев», «год» или «365 дней», иногда имеет абсолютно разное значение, потому немаловажен пункт в договоре, где прописывается точная дата завершения депозита.

Если вы заберете накопления лишь на сутки раньше оговоренного периода, то можете полностью лишиться прибыли за весь срок, поскольку банкиры посчитают ситуацию досрочным снятием денег.

Поэтому удобно, когда в договоре указана точная дата окончания депозитного договора, на нее и надо ориентироваться.

Что же произойдет, если владелец вклада не заберет его вовремя? Реакция банка тоже зависит от описанных в договоре по депозиту условий. Есть несколько сценариев развития ситуации.

Первый – вся сумма и проценты по депозиту переводятся на счет клиента: лицевой, до востребования или карточный, о чем тоже имеется упоминание в договоре по депозиту. Здесь средства хранятся или бесплатно, или под символическую ставку бессрочного вклада.

Второй сценарий – если договором по депозиту предусматривается автоматическая пролонгация и этот же вклад еще присутствует в линейке депозитных продуктов, то открывается другой, точно такой же депозит на действующих в данный момент условиях.

Третий вариант — ситуация, когда процентный доход остается на текущем счете, а для тела вклада открывается новый счет на прежних или новых условиях. Так или иначе, воспользоваться средствами уже можно в любое время без потери дохода по депозиту за первый период вклада.

Непременно ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения соглашения по вкладу (депозиту). Если деньги могут понадобиться в ближайшее время, то лучше выбрать депозит, который предусматривает льготные проценты, а не обычную в таких случаях ставку вклада «до востребования».

Многие банки просят за несколько дней сообщать о своих намерениях снять крупную сумму. В противном случае требуемой наличности может не быть в кассе, поскольку финансовые организации согласовывают некоторые показатели с Центробанком и сдают кассовые излишки в территориальные РКЦ.

Кому-то могут быть интересны вклады, где конкретный срок в днях вкладчик может выбрать сам. Допустим, кому-то потребуется получить деньги к юбилею, который произойдет не через год, а немного раньше, через 335 дней. И таких программ с возможностью выбора на финансовом рынке существует достаточно.

Дополнительные условия договора по депозиту

Достаточно востребованы вклады с опциями дополнительных взносов или частичного расхода. Часто с тем и другим одновременно. Поэтому удобно делать выбор среди вкладов одной организации, где предусматривается комбинация различных инструментов управления.

Но для исключения досадных ошибок нужно предварительно выяснить суммы и сроки разрешенных операций. Допустим, понятие «неснижаемый остаток» при частичных снятиях не всегда совпадает по величине с первоначальным взносом.

Деньги, размещенные на счете с самого начала, не всегда являются минимальным размером вклада.

Если говорить о дополнительных взносах, то существуют депозиты, в которых разрешается вносить определенные минимальные и максимальные суммы, причем не весь срок, а не позже, допустим, 20 или 200 дней до окончания.

И не всегда депозит может пополнять третье лицо. На подобные операции, возможно, понадобится доверенность. Кроме того, иногда нужно внимательно следить за величиной неснижаемого остатка.

Понижение его уровня хотя бы на 1 рубль может закончиться автоматическим досрочным расторжением договора.

Существуют банки, у которых в тарифной сетке присутствуют комиссии за снятие наличными или дополнительное внесение денег на вклад через банкомат или по безналу.

Поэтому ищите в своем депозитном договоре пункты, повествующие о «других условиях, предусмотренных действующим тарифным планом». Если таковые есть, то полезно будет изучить их и проконсультироваться касательно их применения к средствам на вкладе.

Некоторые банки берут дополнительный сбор за открытие и ведение счета, впрочем, сегодня такие встречаются редко.

Говоря о приятных неожиданностях, имейте в виду, что при открытии вклада через мобильный банк, банкомат или интернет-банк вкладчику иногда начисляют дополнительный процент к стандартной ставке.

Так банки стимулируют клиентов оформлять продукты без участия сотрудника, что удобнее и менее затратно для всех сторон. Что же касается «халявной» банковской карты «в подарок вкладчику», будьте осторожны и не соглашайтесь на предложение безоглядно.

Здесь лишь выдача может являться бесплатной, а вот за годовое обслуживание может взиматься комиссия, которая поглотит часть прибыли по вкладу.

Для владельцев мультивалютных депозитов полезно изучить условие, определяющее курс конвертации для денег на счете. Он может отличаться от того, что действует в обменных пунктах этого банка или при безналичных переводах. Не верьте, что какие-то условия в договоре по депозиту банк скрывает намеренно.

Кредитные учреждения прописывают совершенно все в соглашении или приложениях к нему, к примеру, в «Тарифном плане». Иногда в тексте даются ссылки на «Правила оформления и ведения депозитов». Советуем вкладчикам изучать ключевой документ, определяющий обязанности и права обеих сторон в договоре по депозиту.

После этого неприятных открытий вы точно избежите, а заработанный доход принесет исключительно положительные эмоции.

Правда и мифы о деньгах в Telegram

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/depozit-dogovor/

Депозитный договор – Договор банковского и депозитного вклада

Договор депозитного счета

  1. Депозитныйдоговор

    Договор банковского и депозитного вклада → Депозитный договор

    депозитныйдоговор n г. “” 20г. ( полное наименование банка ) именуемый в дальнейшем “банк”, в лице ( ф.и.о., должн…

  2. Договор банковского и депозитного вклада

    Договор банковского и депозитного вклада

  3. Договор о депозитном вкладе

    Договор банковского и депозитного вклада → Договор о депозитном вкладе

    договор о депозитном вкладе г. “”20г. , именуемый в дальнейшем банк, в лице председателя правления , действующего на основании устава бан…

  4. Договор на хранение валютных средств на депозитных счетах в уполномоченном коммерческом банке

    Договор хранения ценностей → Договор на хранение валютных средств на депозитных счетах в уполномоченном коммерческом банке

    договор на хранение валютных средств на депозитных счетах в уполномоченном коммерческом банке г. “” 20 г. уполномоченный коммерческий банк , (наименование банка) …

  5. Образец. Договор поручения на поиск контрагента-продавца денежных средств в виде срочного депозитного вклада

    Договор поручения, представительства → Образец. Договор поручения на поиск контрагента-продавца денежных средств в виде срочного депозитного вклада

    …основании настоящего договора клиент поручает фирме осуществить поиск контрагента-продавца денежных средств в виде срочного депозитного вклада: сумма денежных средств: ; срок депозита: ; годовой процент: ; порядок выплаты процентов: . 2. обязате…

  6. Образец. Кассационная жалоба по иску о взыскании суммы процентов в связи с неисполнением обязательств по депозитномудоговору

    Исковые заявления, жалобы, ходатайства, претензии → Образец. Кассационная жалоба по иску о взыскании суммы процентов в связи с неисполнением обязательств по депозитному договору

    …ие организации) (адрес) по иску о взыскании суммы процентов в связи с неисполнением ответчиком обязательств по депозитномудоговору кассационная жалоба решением межмуниципального районного народного суда города от “” 20 года отказано…

  7. Образец заполнения платежного поручения для перечисления денежных средств на депозитный счет арбитражного суда

    Бухгалтерские и финансовые документы → Образец заполнения платежного поручения для перечисления денежных средств на депозитный счет арбитражного суда

  8. Справка о фактической задолженности по ссудам и остаткам средств на расчетных, депозитных и других счетах юридических и физических лиц

    Бухгалтерская отчётность, бухгалтерский учёт → Справка о фактической задолженности по ссудам и остаткам средств на расчетных, депозитных и других счетах юридических и физических лиц

    с п р а в к а о фактической задолженности по ссудам и остаткам средств на расчетных, депозитных и других счетах юридических и физических лиц, принимаемых на об- служивание банком…………………………. ук…

  9. Акт завершения работ по договору (приложение к договору на оказание юридических услуг)

    Договор оказания услуг, работ → Акт завершения работ по договору (приложение к договору на оказание юридических услуг)

    акт завершения работ по договору на оказание юридических услуг № от “” 200 г. между и г. “” 200 г. , (наименование юридической фирмы, консультац…

  10. Акт завершения этапа работ по договору (приложение к договору на оказание юридических услуг)

    Договор оказания услуг, работ → Акт завершения этапа работ по договору (приложение к договору на оказание юридических услуг)

    акт завершения этапа работ по договору на оказание юридических услуг № от “” 200 года между и г. “” 200 г. , (наименование юридической фирмы, консульт…

  11. Договор передачи прав и обязанностей по договору аренды

    Договор аренды нежилых помещений, зданий и сооружений → Договор передачи прав и обязанностей по договору аренды

    договор передачи прав и обязанностей по договору аренды г. «» 20г. …

  12. Образец. Договор об уступке требования долга по кредитному договору

    Договор об уступке права требования → Образец. Договор об уступке требования долга по кредитному договору

    договор nо. уступки требования г. “” 20 г. коммерческий банк , именуемый в (наименование банка) дальнейшем “банк” в ли…

  13. Образец. Договор о переуступке прав (дополнение к договору об аренде или лизинге)

    Договор аренды имущества, оборудования → Образец. Договор о переуступке прав (дополнение к договору об аренде или лизинге)

    дополнение nо. к договору об аренде/лизинге nо. от “” 20 г. договор о переуступке прав г. “” 20 г. , именуем в дальнейшем (наим…

  14. Договор оказания услуг по поиску недвижимости с целью заключения договора аренды

    Договор оказания услуг, работ → Договор оказания услуг по поиску недвижимости с целью заключения договора аренды

    договор на оказание услуг по поиску информации об объекте недвижимости для аренды г. абакан «» 2015 г. …

  15. Образец. Договор о материальной помощи (приложение к договору траста)

    Договор управления средствами и имуществом → Образец. Договор о материальной помощи (приложение к договору траста)

    приложение nо. 3 к договору траста nо. от “” 20 г. договор о материальной помощи nо. приложение к извещению nо. от “”20 г. г. “” 20…

Источник: https://dogovor-urist.ru/%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80%D1%8B/%D0%BE%D0%B1%D1%80%D0%B0%D0%B7%D0%B5%D1%86-%D0%94%D0%B5%D0%BF%D0%BE%D0%B7%D0%B8%D1%82%D0%BD%D1%8B%D0%B9_%D0%B4%D0%BE%D0%B3%D0%BE%D0%B2%D0%BE%D1%80/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.