Договоры страхования жизни

Содержание

Страхование жизни СК Ренессанс Жизнь

Договоры страхования жизни

17.09.2020

Договор страхования жизни и здоровья защищает клиентов страховых компаний от нескольких групп рисков. К ним относятся временная нетрудоспособность, инвалидность и смерть.

При наступлении страхового случая СК выплачивает застрахованному лицу или его наследникам значительную компенсацию.

Договор страхования может содержать дополнительные условия, предусматривающие накопление средств или инвестиции в финансовые инструменты с гарантированной доходностью.

Виды страховых соглашений

СК предлагают клиентам три типа контрактов, защищающих жизнь:

  • рисковые,
  • накопительные,
  • инвестиционные.

Рисковые соглашения получили наибольшее распространение в России. Контракты этого типа обеспечивают защиту от значительного числа угроз жизни и здоровью человека. При этом стоимость полиса остается относительно невысокой, а возможность её разделения на несколько взносов снижает финансовую нагрузку на клиента СК.

Договор личного страхования жизни с опцией накопления можно считать комбинацией страховки и накопительного вклада в банке. Размер аккумулируемой на счете застрахованного лица суммы определяется в момент заключения контракта.

Смерть страхователя — основной риск, покрываемый страховкой. Выгодоприобретателю передается вся сумма накоплений, предусмотренных соглашением. Недостаток средств компенсируется из специальных фондов СК.

При дожитии застрахованного лица до окончания контракта все накопления поступают в его распоряжение

Инвестиционное страхование предполагает, что деньги страхователя используются СК для вложений в финансовые инструменты с гарантированной доходностью.

Инвестиции такого типа защищены от судебных претензий при бракоразводных процессах или финансовых спорах. Доход, получаемый посредством инвестиционной страховки, не облагается налогами.

В случае смерти страхователя все средства передаются выгодоприобретателю или наследникам.

Стоимость страхования жизни

Страхователю следует внимательно изучать условия предлагаемого договора страхования жизни. Размер общих затрат определяется несколькими параметрами. Ключевым становится пол клиента. Страховые компании полагают, что мужчины подвержены значительному числу опасных для жизни рисков. Женщины в роли застрахованного лица могут приобрести полис по более низкой цене.

Возраст человека — не менее значимый для СК критерий. Чем старше клиент, тем выше вероятность его смерти в период действия соглашения. Аналогичным образом на стоимость полиса влияют хронические и критические заболевания, диагностированные у обратившегося в страховую компанию человека.

Профессиональные риски затрагивают страхователей, работающих на вредных или опасных производствах. Этот фактор учитывается при расчете стоимости полиса.

Индивидуальные условия страховых договоров могут предлагаться клиентам, которые обладают счетами в аффилированных с СК банках. В этом случае может вырасти ставка по инвестиционной страховке. Стоимость полиса, напротив, снизится. Рассчитывать на скидку могут клиенты, планирующие подписать долгосрочное соглашение.

Вариативность договоров страхования

Все типы контрактов между страхователями и страховщиками обладают схожей структурой. Различия определяются несколькими пунктами договоров. Среди них:

  • Порядок расчетов. Страхователь может оплатить полис в момент его приобретения или разделить стоимость контракта на несколько частей. Периодичность платежей различна — взносы могут поступать в СК ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
  • Продолжительность контракта. Клиентам страховой компании доступны два варианта: пожизненные договоры или соглашения ограниченного периода действия. Второй вариант актуален при страховании жизни в момент получения ипотечного кредита. При досрочном гашении кредитных обязательств стоимость неиспользованной страховки держателю ипотеки не возвращается.
  • Форма страхового покрытия. Существуют программы с фиксированной или потенциально неограниченной доходностью.
  • Порядок страховых выплат. Выгодоприобретатель может получить все денежные средства одним платежом. Альтернативный вариант — систематические поступления на банковский счет по утвержденному страхователем графику.

Условия договоров страхования жизни

Страховой контракт — объемный документ. К базовому договору неизменно прилагаются условия страхования. Они определяют взаимные обязанности страхователя и страховщика.

Условия фиксируют ответственность страховой компании за риски, которым подвергается физическое лицо в период действия контракта.

Приобретение полиса означает согласие человека со всеми пунктами договора и приложений к нему.

Внимательное изучение условий контракта — залог хороших отношения страхователя и страховой компании. Часто физические лица учитывают не все аспекты соглашения, что приводит к конфликтам.

Так, досрочное расторжение договора может привести к потере всех средств, которые вносились клиентом в СК. Аналогичные сложности возникают при отзыве лицензий у компаний-страховщиков. Клиенты стремятся получить свои средства назад, игнорируя условия договора.

СК не страхуют инвестиционные и накопительные счета физических лиц.

Ознакомиться с договором полезно и выгодоприобретателям. Документ содержит подробное описание последовательности действий при наступлении страхового случая.

Распространенная ошибка — позднее уведомление СК о смерти застрахованного лица. Причиной для отказа в выплате могут стать неправильно оформленные документы.

Служба безопасности компании-страховщика может инициировать дополнительные проверки предоставленных бумаг при обнаружении признаков мошенничества.

Источник: https://www.renlife.ru/for_clients/articles/invest/dogovor-strakhovaniya-zhizni/

Как оформить договор страхования

Договоры страхования жизни

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Георгий Шабашев

любит страховаться

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования.

Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных.

Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

  1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
  2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.

  3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
  4. Предмет страхования — что страхуется.
  5. Страховой случай — перечень рисков.

    Если они наступят, страховая выплатит возмещение.

  6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион.

    Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.

  7. Срок действия договора.
  8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле.

    Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.
  1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
  2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
  3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
  4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/dogovor-strahovaniya/

Страхование жизни и здоровья: особенности заключения договоров

Договоры страхования жизни

Усольцев Дмитрий

Консультант, направление “Налоги и право” Группы компаний SRG

специально для ГАРАНТ.РУ

С 1 октября 2019 года вступил в силу Федеральный закон от 18 марта 2019 г. № 34-ФЗ, который предусматривает ряд важных нововведений в Гражданский кодекс.

В качестве основных новелл можно выделить:

введение нового объекта гражданских прав – цифровые права (ст. 141.1 ГК РФ);

изменение правил соблюдения письменной формы сделки (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Теперь письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения сделки с помощью электронных или других технических средств, позволяющих воспроизвести ее содержание без изменений на материальном носителе.

При этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

Ускоряющееся развитие технологий, их стремительное проникновение во все сферы общественной жизни определяет тенденцию к цифровизации экономических отношений.

Одним из проявлений этой тенденции является то, что правоотношения, возникшие на основании договора, появляются, изменяются и прекращаются в виртуальной среде. Практика заключения онлайн-договоров активно используется в последние годы в России, в частности в сфере страхования.

Происходит это неслучайно – в страховом законодательстве четко обозначена возможность заключения договоров с физическими лицами в электронном виде, и описан порядок их подписания. Так, заключение договоров страхования жизни и здоровья в электронной форме регламентируется п. 2-3 ст.

434 и ст. 940 ГК РФ. Правда, если правилами предусмотрено предварительное обследование страхователя, то заключение договора онлайн не допускается.

Несмотря на то, что заключение сделок по страхованию все чаще происходит в электронной форме, законодатель не дает четкого определения этому понятию. Исходя из анализа ст. 160, ст. 434 ГК РФ, можно заключить, что электронная форма договора рассматривается как разновидность письменной лишь при соблюдении следующих условий:

документ, составленный с помощью электронных либо иных технических средств, позволяет воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки;

2

такой документ позволяет достоверно определить лицо, выразившее волю.

С одной стороны, заключение договоров в электронной форме удобно, с другой – при заключении, изменении и расторжении такого договора нужно учитывать ряд особенностей, чтобы избежать рисков. Основной проблемой, возникающей на практике, является необходимость достоверно определить лицо, выразившее волю.

В условиях удаленного взаимодействия контрагентов таким способом может стать электронная подпись. При этом она является не только аналогом собственноручной подписи, но также может подтверждать целостность электронного документа, его подлинность и отсутствие внесенных изменений. Электронная подпись, в свою очередь, может быть простой и квалифицированной.

Простая электронная подпись в договорах страхования

Согласно ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ “Об электронной подписи” (далее – Закон № 63-ФЗ), для заключения договора страхования в электронной форме достаточно простой электронной подписи.

Напомним, простая электронная подпись – это комбинация цифровых данных, с помощью которых можно идентифицировать личность, например, логин и пароль для авторизации на сайте или смс-код, который присылают на телефон, для входа в личный кабинет.

Судебной практикой подтверждается возможность использования СМС-кода в качестве простой электронной подписи. Требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю (определение Приморского краевого суда от 7 апреля 2015 г. по делу № 33-2865).

Договор добровольного страхования в электронном виде считается заключенным на предложенных страховщиком условиях с момента уплаты страхователем страховой премии (страхового взноса).

Оплата происходит после ознакомления с условиями и правилами договора. Таким образом, подтверждается согласие на его заключение на предложенных страховщиком условиях (ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г.

№ 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”).

Несмотря на то, что простая электронная подпись не позволяет подтвердить целостность документа, она все же получает активное применение на практике, в том числе и в сфере страхования – договор, как правило, заключается после авторизации клиента на сайте страховой компании с помощью комбинации логин-пароль, обмена отсканированными документами и при необходимости дополнительной авторизации – использовании СМС-кода.

Усиленная квалифицированная электронная подпись для защиты страхователя

Страховой полис должен быть подписан страховщиком усиленной квалифицированной электронной подписью. Это наиболее защищенный вид ЭЦП – ключ, сформированный с помощью криптографических средств.

Данное требование направлено на защиту интересов наиболее слабой стороны – страхователя, поскольку только такой вариант подписи, согласно Закону № 63-ФЗ, может быть абсолютным и безоговорочным аналогом документа на бумажном носителе и, кроме того, является гарантом его подлинности.

При этом с целью соблюдения законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма рекомендуется использовать максимально возможное количество способов, сведений и документов для идентификации страхователя.

В связи с этим рекомендуется руководствоваться следующими положениями законодательства.

Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” (далее – Закон № 115-ФЗ) прямо устанавливает случаи, когда при проведении идентификации организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, требуется личное присутствие клиента (представителя клиента).

Согласно п. 1.1 ст. 7 Закона № 115-ФЗ идентификация не проводится, если сумма платежа не превышает 15 тыс. руб. или эквивалентна сумме 15 тыс. руб. в иностранной валюте. Исключение составляют случаи, когда у работников организации возникают подозрения, что операция осуществляется для легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Идентификация клиента, его представителя, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца проводится с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий (ст. 3 Закона № 115-ФЗ).

Закон № 115-ФЗ и принятые в соответствии с ним нормативные акты Банка России не запрещают использование электронных средств связи для получения сведений и документов, необходимых для идентификации клиента, и их заверение электронной подписью клиента.

Страховым агентам – нет

Еще одна мера безопасности предусмотрена ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”.

Согласно документу, заключение, изменение и прекращение договора страхования в электронной форме осуществляется только через официальный сайт страховщика.

При этом деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования в виде электронных документов, не допускается (ст. 6.1 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 “Об организации страхового дела в Российской Федерации”).

Под деятельностью страховых агентов и брокеров понимается оказание услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком, осуществлению консультационной деятельности.

Как было указано в пояснительной записке к проекту Федерального закона от 4 июня 2014 г.

№ 149-ФЗ “О внесении изменений в Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и отдельные законодательные акты Российской Федерации”, эта мера принята во избежание рисков подписания договора страхования лицом, не имеющим на то полномочий, и в целях соблюдения требования п. 2 ст. 434 ГК РФ об обеспечении возможности достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

*** 

С учетом вышеизложенного можно заключить, что изменения законодательства, проводимые в рамках Концепции развития гражданского законодательства Российской Федерации, благоприятно отразятся не только на страховании, но и на других сферах общественных отношений, а также будут способствовать развитию цифровой экономики и информационного общества. На примере договоров страхования жизни и здоровья уже сейчас можно убедиться, что процесс заключения таких договоров стал удобнее без ущерба для безопасности обеих сторон, упростился документооборот – безусловно, это стоит оценивать положительно.

Источник: https://www.garant.ru/ia/opinion/author/usolcev/1327319/

Бухгалтерские и аудиторские термины — Audit-it.ru

Договоры страхования жизни

Договор страхования –  это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;
  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;
  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;
  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;
  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;
  • размер страховой суммы;
  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;
  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;
  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
  • срок действия договора страхования;
  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;
  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;
  • подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;
  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;
  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;
  • Быть освобожденным от возмещения убытков;
  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
  • Предъявлять регрессные требования;
  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;
  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;
  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;
  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;
  • право на замену участника в договоре;
  • право на дополнительное страхование;
  • право на досрочное прекращение договора страхования;
  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Договор страхования: подробности для бухгалтера

  • Зачем страховать имущество АУ и какова процедура заключения и исполнения договора страхования? … обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).
    Страховая сумма определяется … реальной стоимости.
    Срок действия договора страхования начинается с момента вступления … порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, … от которой производилось страхование.
    Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть … (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за август 2020 … /72834
    Страховое возмещение, полученное по договорам страхования на случай смерти или наступления … физических лиц в случае расторжения договоров страхования, заключенных налогоплательщиком, не применяются, а …
  • О страховании жилых помещений граждан … механизма добровольного страхования.
    Гражданам, заключившим договор страхования в рамках программы, гарантируется возмещение …
  • Отменяем навязанную страховку … досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не … возврата страховой премии в самом договоре страхования в течении 5 дней с …
  • Страховые взносы в 2017 году. Разъяснения Минфина России … (страховых премий), уплачиваемых организацией по договорам страхования ответственности должностных лиц организации, являющихся … порядке.
    Учитывая, что после заключения договоров страхования ответственности должностных лиц организации каждый … суммы платежей (страховых премий) по договорам страхования жизни работников, заключаемым исключительно на … премий), уплачиваемые организацией по вышеуказанному договору страхования жизни работников по программе ” …
  • У страховой компании отозвали лицензию: действия туроператора … него финансового обеспечения ответственности:
    договора (договоров) страхования гражданской ответственности за неисполнение обязательств … продукта.
    Напомним, что страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая … телефонов, указанных страхователями при заключении договоров страхования;
    рассылка страхователям сообщений по электронной … .
    Проинформировать Ростуризм о заключении нового договора страхования можно, направив туда информационное письмо …
  • Взносы по ДМС и другим договорам добровольного страхования: может ли АУ учесть расходы? … добровольного страхования или договор НПО.
    Договор страхования жизни.
    Указанный договор:
    должен … или их расторжении.
    В отношении договоров страхования жизни, добровольного пенсионного страхования … случае изменения условий или расторжения договоров страхования жизни, добровольного пенсионного страхования и … платеж.
    Если по условиям договора страхования предусмотрена уплата страхового взноса разовым … на который заключен договор страхования.
    При этом, если договор страхования по независящим от сторон …
  • Расходы на ДМС: вопросы налогообложения … отчетном периоде.
    Таким образом, по договору страхования, заключенному на срок более одного … производится до даты окончания действия договора страхования (Письмо Минфина РФ от 16 … расчет исходя из общей стоимости договора страхования пропорционально количеству работников учреждения (и … ): в случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения, условиями которого предусмотрено …
  • Обзор писем министерства финансов РФ за июнь 2018 … /9709
    В случае если по договору страхования выгодоприобретателем является банк-кредитор, оснований …
  • Обзор писем Министерства Финансов РФ за май 2018 года … . № 03-03-07/31371
    По договору страхования, заключенному на срок более одного … течение срока действия договора страхования.
    В случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения … добровольного личного страхования работников.
    Если договор страхования заключен на срок не менее …
  • Страхование банковских вкладов: размер возмещения увеличен … также документы, подтверждающие факты заключения договора страхования (уплату страховой премии) и выплаты …
  • Расходы на ДМС при УСН … . 1 ст. 940 ГК РФ).
    Договором страхования может быть предусмотрена уплата страховой … , 3 ст. 954 ГК РФ.
    Договор страхования (включая договор ДМС при усн … в Толковании «Участие организации в договорах страхования в качестве страхователя»
    [3] .
    При …
  • Налог на прибыль в 2018 году: разъяснения Минфина России … . № 03-03-07/31371
    По договору страхования, заключенному на срок более одного … течение срока действия договора страхования.
    В случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения … добровольного личного страхования работников.
    Если договор страхования заключен на срок не менее …
  • Социальный налоговый вычет на лечение … рождении)
    Если страховые взносы по договору страхования уплачены налогоплательщиком за родителей, детей …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за сентябрь 2019 года … , установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному …

Источник: https://www.audit-it.ru/terms/agreements/dogovor_strakhovaniya.html

Кому пригодится страхование жизни и как правильно его оформить

Договоры страхования жизни

Это вид страхования, при котором вам выплатят деньги, если вы умрёте или доживёте до определённого возраста или срока. Точные условия прописываются в договоре. В него также могут быть включены дополнительные риски в виде травм, инвалидности, тяжёлых заболеваний и тому подобного. Это необязательные, но полезные опции.

Размер выплат будет зависеть от взносов, программы страхования и множества других факторов. Все они, а также размер суммы и условия, при которых страховщик сможет разорвать контракт или оставить вас без денег, будут указаны в договоре, поэтому читайте его внимательнее.

Страхование жизни довольно выгодное вложение для тех, кто хочет обезопасить себя на случай тяжёлой ситуации, ведь выплаты значительно превышают уплаченные взносы (впрочем, и тут возможны варианты, так что читайте договор).

Вы можете застраховать свою или чью-то жизнь. Но во втором случае обязательно нужно получить письменное согласие застрахованного. Иначе договор легко оспорить через суд.

https://www.youtube.com/watch?v=ZP-pioS3u44

Бывает ещё совместное страхование:

  • по случаю первой смерти — когда один из застрахованных умрёт, деньги выплатят второму;
  • по случаю второй смерти — когда оба застрахованных умрут, деньги получат наследники.

Кому, когда и зачем страховать жизнь

Этот инструмент страхования может пригодиться всем, если грамотно его использовать.

1. Семейному человеку с ипотечным кредитом

Человек может умереть, но долг при этом не рассосётся. В итоге семья либо будет мучительно экономить, выплачивая ипотеку, либо лишится квартиры, которую продадут для возвращения средств банку. Страховка поможет этого не допустить.

Кроме того, полис обычно помогает снизить процентную ставку по ипотеке. При этом нужно понимать, что страхование при получении кредита не может быть обязательным .

2. Путешественнику

Жизнь и здоровье страхуют при выездах за рубеж. Это поможет не потратить состояние, например, на репатриацию тела. Кроме того, полис обязателен для получения визы в ряд стран.

Нужно обращать внимание на исключения, которые страховка не покрывает. А их может быть много. Например, следствие травм (включая смерть), полученных в нетрезвом состоянии или обострения хронических болезней.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

3. Молодой семье

В этом случае стоит выбрать накопительное или инвестиционное страхование. Если с вами что-то случится, семья получит деньги. Если всё будет хорошо, то вы сами получите средства и потратите их, например, на образование ребёнка.

Застраховать свою жизнь может каждый желающий. Но особенно это требуется тем, чья работа или иная деятельность связана с опасностью для жизни. Это сотрудники государственных служб (МЧС, МВД и другие), граждане, работающие во вредных и опасных условиях труда, работники Крайнего Севера и так далее.

Константин Бобров, директор юридической службы «Единый центр защиты»

1. Рисковое страхование

Если вы умрёте, деньги отдадут человеку, который указан в договоре как получатель выплат.

2. Накопительное страхование

Совмещает функции страховки и накопительного счёта, на который вы периодически докладываете деньги. Если вы умрёте или случится что-то ещё, указанное в договоре, вам или вашим родственникам отдадут страховую сумму. Если доживёте до оговорённой в полисе даты, заберёте накопленное.

Я бы рекомендовала программу накопительного страхования жизни на срок от 5 лет. Так вы можете копить деньги, и в то же время ваша жизнь застрахована.

Елена Потапова, кандидат экономических наук, консультант по финансовой грамотности проекта Минфина РФ

3. Инвестиционное страхование

Страховщик заставляет ваши деньги работать и получает доход, которым поделится и с вами. Мысль о пассивном заработке соблазнительна, но и риски есть: взносы и инвестиционный доход не застрахованы. Обанкротится компания, и вы потеряете деньги, а вложения могут не принести желаемой или заявленной страховщиком прибыли.

Расторжение договора инвестиционного страхования досрочно грозит потерей не только заработанных процентов, но и внушительной суммы собственных средств. Те же последствия будут при невозможности платить регулярные взносы.

Сергей Леонидов, генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру»

По словам Леонидова, среди плюсов инвестиционного страхования — защита от судебных претензий. Деньги инвестстраховки нельзя отсудить при разводе или изъять в пользу истца, в то время как средства с вклада или счёта можно.

Выплаченная страховая сумма не будет облагаться налогом, а при договоре на срок от 5 лет можно получить налоговые вычеты по НДФЛ с регулярных взносов (13% в год с суммы до 120 000 рублей). Кстати, эти же плюсы относятся и к накопительному страхованию.

Если вы умрёте, то деньги по договору страхования достанутся человеку, который указан в бумагах как получатель выплат, или наследникам, если получателя вы не указали.

4. Добровольное пенсионное страхование

Этот пункт перекликается с накопительным страхованием, но дожить нужно до пенсионного возраста.

1. Временем платы за страхование

Вы можете отдать деньги один раз при заключении полиса или вносить средства с оговорённой периодичностью — раз в год, в квартал и так далее.

2. Временем действия договора

Он может быть пожизненным или заключаться на определённый период. Например, при ипотеке человек чаще всего страхует жизнь на год, так как заключать договор на весь срок невыгодно: если кредит удастся погасить раньше, часть денег на страховку будет потрачена впустую и придётся побегать, чтобы вернуть её.

3. Формой страхового покрытия

При наступлении страхового случая вы получаете или фиксированную сумму, или увеличившуюся из-за роста цен и инвестирования, или уменьшившуюся (например, если страховка связана с кредитом: чем меньше долг, тем меньше выплаты).

4. Видом страховых выплат

Вам могут выплатить сумму страховки разом или частями в течение оговорённого периода.

Как выбрать страховку

Всё зависит от ваших целей. По словам кандидата экономических наук, консультанта по финансовой грамотности проекта Минфина РФ Елены Потаповой, продукты страхования жизни очень гибкие: каждую программу можно дополнить или изменить с учётом ваших потребностей и целей.

Чтобы сделать правильный выбор, изучите как можно больше вариантов. Для этого загляните на сайты компаний или используйте агрегаторы предложений вроде «Сравни.ру».

Как выбрать страховщика

На это стоит потратить время, чтобы избежать сложностей с получением выплат при страховом случае.

В первую очередь учитывайте опыт близких и знакомых людей. Нелишним будет почитать отзывы и комментарии в интернете.

Кроме того, поищите принятые в отношении страховщика судебные решения. Для этого нужно зайти на сайт суда (общей юрисдикции и арбитражного) по месту нахождения страховой компании, открыть раздел «Поиск судебных дел» и внести в поисковую строку официальное название страховщика (к примеру, ООО «Страховая компания»).

В результате откроется список дел. Тексты судебных решений позволят выяснить, соблюдает ли страховщик права лиц, застраховавших свою жизнь.

Где оформить договор

По словам директора юридической службы «Единый центр защиты» Константина Боброва, чтобы оформить договор, нужно просто обратиться с паспортом в страховую компанию и написать заявление.

Сделать это можно и онлайн, но не во всех компаниях и не по каждой программе. Например, оформить туристическую страховку через интернет довольно просто.

А для заключения договора по программе накопительного страхования уже придётся посетить офис.

Чтобы узнать, можно ли получить полис онлайн, зайдите на сайт страховой компании.

1. Не врите

Директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров советует при заполнении заявления на страховку указывать только достоверные данные. Иначе компания сможет отказать в выплатах, сославшись на обман с вашей стороны.

2. Внимательно читайте договор

Потребители часто сталкиваются с тем, что страховщики отказывают в выплатах. Обычно в компаниях отвечают, что ситуация не попадает под страховой случай.

Геннадий Локтев, ведущий юрист Европейской юридической службы.

Чтобы этого не происходило, нужно внимательно читать условия договора. В одной компании страховым случаем будет болезнь, в другой — болезнь, вызванная несчастным случаем. Это существенная деталь, так как во вторую страховую компанию придётся предоставить документ, подтверждающий, что во всём виноват несчастный случай.

И обязательно читайте то, что набрано мелким шрифтом.

Если сомневаетесь в себе, попросите опытного знакомого или юриста прочесть бумаги.

3. Спрашивайте

Если какие-либо положения в договоре непонятны, попросите сотрудника страховой организации разъяснить их.

4. Проверьте, все ли данные на месте

Как сообщил ведущий юрист Европейской юридической службы Геннадий Локтев, в договоре должны быть указаны:

  • сведения о застрахованном лице;
  • сведения о характере страхового случая (к примеру, причинение вреда жизни или здоровью, смерть, дожитие до определённого возраста);
  • размер страховой суммы;
  • срок действия договора страхования жизни.

Если хотя бы один из этих пунктов не раскрыт, договор не считается заключённым и выплат по нему не дождаться.

5. Проверьте бумаги

Помните, что страховщик обязан предоставить гражданину каждый подписанный им документ. На всех бумагах должна быть подпись сотрудника страховой компании.

Источник: https://Lifehacker.ru/straxovanie-zhizni/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.