Письменная форма договора банковского счета

Договор банковского счета

Письменная форма договора банковского счета

Договор банковского счета – это соглашение, в силу которого банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК РФ).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

    • определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и
    • устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Данные правила применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Сущность и значение договора банковского счета

Договор банковского счета – центральное соглашение в организации и формализации имущественных отношений юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Договоры банковского счета, заключаемые гражданами, распространены не так широко.

Рассматриваемый договор – распространенное средство безналичных платежей, осуществляемых со счета одного лица на счет другого, а также получения со счета наличных денег. На банковском счете находятся денежные средства, являющиеся, по существу, не однородными вещами, а обязательственными правами требования к банку.

Этим договор банковского счета отличается, например, от договора хранения.

Поступившими на расчетный счет клиента денежными средствами банк распоряжается в интересах клиента и по его воле. Вместе с тем банк вправе, как и в договоре банковского вклада, использовать денежные средства клиента в собственной деятельности, выплачивая, по общему правилу, проценты и гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами, что свидетельствует о публичности данного договора. Банковские правила определяют и документы, предоставление которых необходимо для открытия банковского счета.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением

    1. наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или
    2. приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Кроме положений Гражданского кодекса, отношения, связанные с банковским счетом, регулируются Законом “О банках и банковской деятельности”.

Следует также принимать во внимание Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г.

N 5 “О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета” (ВВАС РФ. 1999. N 7).

По своей юридической природе договор банковского счета:

    • консенсуальный (порождает граж­данские права и обязанности с момента достижения сторонами со­глашения; последующая передача вещи или совершение иных действий осуществляется уже с целью их исполнения);
    • возмездный (встречное предоставление в виде платы);
    • двусторонний (порождает обязательства у обоих сторон).

Субъекты договора банковского счета

Требования к субъектному составу договора банковского счета аналогичны требованиям к сторонам договора банковского вклада. К субъектам договора банковского счета относятся:

    1. банк, которому такое право предоставлено на основании разрешения (лицензии), выданного в порядке, установленном в соответствии с законом, а также
    2. другие кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты) от физических и юридических лиц;
    3. клиенты (любые юридические лица и граждане).

Форма договора банковского счета

Форма договора банковского счета подчиняется общим правилам оформления сделок (как правило, письменная).

 договора банковского счета

Существенным условием договора банковского счета является его предмет:

    • действия банка по зачислению (принятию) денежных средств на счет клиента и совершение по требованию последнего различного рода банковских операций: перечисление средств на другой счет, расчетно-кассовое обслуживание и т.п.

Банк обязан совершать для клиента все операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В зависимости от объема банковских операций, предоставляемых клиенту, банковские счета подразделяются на следующие виды:

    1. расчетные,
    2. текущие и
    3. специальные (бюджетные, ссудные и т.д.).

Обязанности банка по договору банковского счета

    • заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях (публичность договора);
    • принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства;
    • выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Распоряжение банку о списании денежных средств дается в письменной форме (например, посредством платежного поручения), позволяющей идентифицировать лицо, имеющее право на такое распоряжение. В последнее время широкое распространение получает удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей (например, система “Интернет-банк”).

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается

    1. по решению суда, а также
    2. в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Обязанности клиента по договору банковского счета

    • удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

О списании денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента см. письмо Президиума ВАС РФ от 1 октября 1996 г. N 8

О порядке взыскания кредитором признанных должником сумм, когда претензионный порядок предусмотрен договором, см. письмо Президиума ВАС РФ от 25 июля 1996 г. N 6

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке поступлений распоряжений последнего. Однако при недостаточности денежных средств ГК РФ устанавливает строгую последовательность (очередность) списания (ст. 855). Очередность списания построена с учетом социальной значимости выплат и преимуществ возмещения вреда здоровью и оплаты труда граждан.

Основания расторжения договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ):

    1. заявление клиента, сделанное в любое время;
    2. решение суда по иску банка в случаях, когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже предусмотренного банковскими правилами или договором размера (если такая сумма не будет восстановлена в течение установленного законом времени со дня предупреждения банка об этом);
    3. решение суда по иску банка в случае, когда операции по счету клиента отсутствуют в течение установленного законом времени, если иное не предусмотрено договором.

В случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк, предупредив клиента в письменной форме и не получив денежных средств на его счет в течение двух месяцев, вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, если иное не предусмотрено договором.

Источник: https://jurkom74.ru/ucheba/dogovor-bankovskogo-scheta

Договор банковского счета. Образец и бланк для скачивания 2020 года

Письменная форма договора банковского счета
Договор банковского счета заключается между банком и его клиентом с целью открытия счета и последующего зачисления на него поступающих денежных средств.

Дополнительно банк принимает на себя обязанность выполнять указания владельца счета по операциям, так или иначе связанным с этим счетом.

Договор изначально является возмездным, и банк получает процентные отчисления за проведение банковских операций.

Файлы в .DOC:Бланк договора банковского счетаОбразец договора банковского счета

Отличия счета от вклада

По субъектному составу и по некоторым условиям договоры банковских вкладов и банковских счетов практически идентичны. Основное различие состоит в том, что у этих двух договоров различные цели. Так:

  1. договор вклада предназначен для создания некой виртуальной ячейки, в которой клиент аккумулирует принадлежащие ему денежные средства;
  2. договор банковского счета, включающий в себя функции аккумулирования денег, предназначен также и для оперативного управления этими деньгами;
  3. договор вклада – это свободная опция, то есть клиенты банков могут заключать этот договор исключительно по своему желанию, а договор банковского счета – это обязательная процедура для субъектов предпринимательской деятельности.

Детально ознакомиться с условиями и правилами заключения договора банковского вклада вы можете в соответствующем материале нашего сайта.

Виды счетов

По своим юридическим признакам договор банковского счета относится к договору присоединения. Это означает, что клиент банка принимает те условия или выбирает из набора предустановленных условий, которые предлагает банк.

То есть, по сути, свободных опций, в зависимости от желания клиента, при заключении договора не будет. Он будет волен выбирать между условиями, разработанными банковской структурой для следующих видов возможных банковских счетов:

  1. расчётный, открываемый банками для субъектов предпринимательской деятельности для осуществления коммерческой деятельности;
  2. накопительный, открываемый банками для коммерческих организаций с целью оплаты уставного капитала. После взноса накопительный счет будет преобразован в стандартный расчетный;
  3. текущий, открываемый банками для некоммерческих предприятий, их филиалов и представительств;
  4. расчётный субсчёт, открываемый субъектам предпринимательской деятельности для расчетов с их филиалами и представительствами;
  5. бюджетный, открываемый банками для юридических лиц, имеющих полномочия по распоряжению бюджетными средствами;
  6. валютный – открывается банками для осуществления банковских операций предприятий и организаций в иностранной валюте;
  7. корреспондентский, открываемый банками для расчётов с иными банками.

Процедура открытия счета

Банк, обладающий лицензией на ведение банковских счетов, обязан открыть счет любому клиенту, обратившемуся с соответствующим заявлением. Для заключения договора клиент должен предоставить банку следующие документы:

  • заявление об открытии счета;
  • оригиналы и копии документов об учреждении предприятия;
  • оригинал и копию государственного регистрационного свидетельства;
  • оригинал и копию свидетельства о присвоении кодов;
  • образцы подписей лиц, наделенных полномочиями по распоряжению счетом (2 карточки);
  • две карточки с образцами печати, если юридическое лицо использует в своей деятельности печать (с 2016 года это свободная опция);
  • документы о регистрации клиента как налогоплательщика и плательщика обязательных взносов;
  • иные документы, которые потребует банк.

В соответствии с Инструкцией Центробанка РФ от 14.09.2006 года №28-И, при приеме заявления банк проверяет:

  • личность заявителя. При необходимости банк вправе потребовать предоставление доказательств полномочий представителя;
  • личности должностных лиц, обладающих правом распоряжения счетом и указанных в карточках образцов подписей.

Отказ в открытии счета

Банк вправе отказать в открытии счета только в строго ограниченных случаях, а именно:

  • по требованиям закона;
  • при отсутствии у банка соответствующей лицензии;
  • при отсутствии у банка возможности ведения конкретного счета.

Об отказе клиент письменно извещается. В случае если отказ будет необоснованным, клиент вправе требовать возмещения убытков и открытия счета в судебном порядке.

Подписание договора

Выше мы уже отметили, что договор банковского счета является договором присоединения.

Это означает, что договор, в его классическом понимании, может и не составляться, а основные договорные условия могут быть отражены на соответствующем банковском бланке.

В некоторых банках эквивалентом заключения договора является подача заявления и выдача банком документов об открытии счета.

Списание средств со счета

Договор банковского счета является возмездным. В силу этого ежеквартально (или ежемесячно, в зависимости от условий договора и правил банка) со счета клиента списывается определенная сумма вознаграждения банку за ведение счета. Списание производится только на основании распоряжения клиента. Также со счета клиента деньги могут быть списаны:

  • на основании решения суда:
  • на основании условий договора;
  • на основании закона.

Списание денежных средств со счета клиента осуществляется в порядке очередности, если средств на счету недостаточно для всех установленных списаний. Так, установлена следующая градация очередности списаний:

  1. по исполнительным листам о взыскании ущерба, причиненного жизни и здоровью;
  2. по исполнительным листам о взыскании алиментов;
  3. по исполнительным листам о взыскании заработной платы или вознаграждений по авторским договорам;
  4. по перечислениям в счет заработной платы, ПФР и обязательных страховых взносов;
  5. по уплате обязательных платежей в бюджет;
  6. по иным требованиям;
  7. по иным платежным документам.

Арест счета

В соответствии со ст. 858 ГК РФ права клиента по распоряжению банковским счетом могут быть ограничены в случаях ареста счета на законных основаниях.

Расторжение договора

Как и любой другой договор, договор банковского счета может быть расторгнут либо по истечении срока его действия, либо по желанию клиента в любое время срока действия договора.

Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае, если на счету клиента как минимум в течение двух лет не имеется денежных средств и операции по счету не проводятся.

Договор банковского счета может быть расторгнут также банком в судебном порядке в случаях, если:

  • на счету денег меньше, чем этого требуют банковские правила. В этом случае до обращения в суд банк должен предложить клиенту довложить в течение одного месяца;
  • по счету в течение года не было проведено ни одной операции. При закрытии счета по подобным основаниям остаток денег на счету возвращается клиенту, либо по его просьбе переводится на другой счет.

Источник: https://zakonius.ru/obrazec/dogovor-bankovskogo-scheta

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.