Состав договора страхования

Содержание

Договор страхования: понятие, структура, содержание, виды

Состав договора страхования

Договор страхования: понятие, структура, содержание, виды

Методический материал

Дата: 2019-08-19

Переход на главную

Договор страхования: понятие, структура, содержание,  виды

Договор страхования – это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию), либо страховую сумму (по личному страхованию).

Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования.

Договор страхования должен содержать:

название документа;

название и адрес страховщика; фамилия, имя и отчество или название страхователя и его адрес;

указание объекта страхования;

размер страховой суммы; перечень страховых случаев;

определение размера тарифа, размер страховых взносов и сроки их уплаты;

срок действия договора;порядок изменения и прекращения действия договора;

права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора;

другие условия по соглашению сторон;

подписи сторон.

договора страхования составляют права и обязанности его сторон.

К обязанностям страховщика можно отнести:

1) ознакомление страхователя с правилами и условиями страхования;

2) неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведении о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, их состоянии здоровья, а также об имущественном положении этих лиц;

3) выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу страхового возмещения или обеспечения при наступлении страхового случая в пределах страховой суммы и иные обязанности.
К правам страховщика можно отнести:

1) применение разработанных им правил страхования;

2) требование признания договора недействительным в случае предоставления страхователем при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) произведение осмотра имущества, а при необходимости – проведение экспертизы его действительной стоимости при заключении договора имущественного страхования;

4) требование изменения условий договора, касающихся увеличения страхового риска;

5) требование расторжения договора и возмещения убытков страхователем, который не сообщил о существенном изменении обстоятельств, полученных при заключении договора, если они могут повлиять на увеличение страхового риска и другие права.

К обязанностям страхователя относятся:

1) своевременное внесение страховых взносов;

2) сообщение страховщику об изменении обстоятельств, имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая;

3) незамедлительное сообщение страховщику о наступлении страхового случая;

4) принятие необходимых мер для уменьшения возможных убытков при наступлении страхового случая.
К правам страхователя относятся:

1) право на сохранение страховщиком тайны страхования;

2) право на страхование имущества и предпринимательских рисков как по одному договору, так и по нескольким, в том числе у разных страховщиков;

3) право на замену выгодоприобретателя другим лицом с письменным извещением об этом страховщика и другие права.

Законодательством РФ предусмотрено три вида договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условий данного договора, Страховщик обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре страхования лицу страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре события.

2. Договор имущественного страхования. По данному договору Страховщик обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении страхового случая (повреждение или уничтожение имущества).

3. Договор страхования риска ответственности. По данному договору страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам самим страхователем или иным лицом на которого такая ответственность может быть возложена.

Смотрите также по теме:

Переход к следующему ответу

1586

Источник: https://auditresurs.ru/view_post.php?id=2377

Бухгалтерские и аудиторские термины — Audit-it.ru

Состав договора страхования

Договор страхования –  это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;
  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;
  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;
  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования – это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Виды договоров страхования

Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;
  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;
  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;
  • размер страховой суммы;
  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;
  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;
  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
  • срок действия договора страхования;
  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;
  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;
  • подписи обеих сторон.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Обязанности и права страховщика

Основная обязанность страховщика – произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;
  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;
  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;
  • Быть освобожденным от возмещения убытков;
  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;
  • Предъявлять регрессные требования;
  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;
  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;
  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;
  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;
  • право на замену участника в договоре;
  • право на дополнительное страхование;
  • право на досрочное прекращение договора страхования;
  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Договор страхования: подробности для бухгалтера

  • Зачем страховать имущество АУ и какова процедура заключения и исполнения договора страхования? … обязуется выплатить страховое возмещение по договору страхования имущества).
    Страховая сумма определяется … реальной стоимости.
    Срок действия договора страхования начинается с момента вступления … порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, … от которой производилось страхование.
    Договором страхования имущества страховыми случаями могут быть … (выгодоприобретателя), не превышает определенную договором страхования сумму убытков (франшиза). Франшиза …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за август 2020 … /72834
    Страховое возмещение, полученное по договорам страхования на случай смерти или наступления … физических лиц в случае расторжения договоров страхования, заключенных налогоплательщиком, не применяются, а …
  • О страховании жилых помещений граждан … механизма добровольного страхования.
    Гражданам, заключившим договор страхования в рамках программы, гарантируется возмещение …
  • Отменяем навязанную страховку … досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не … возврата страховой премии в самом договоре страхования в течении 5 дней с …
  • Страховые взносы в 2017 году. Разъяснения Минфина России … (страховых премий), уплачиваемых организацией по договорам страхования ответственности должностных лиц организации, являющихся … порядке.
    Учитывая, что после заключения договоров страхования ответственности должностных лиц организации каждый … суммы платежей (страховых премий) по договорам страхования жизни работников, заключаемым исключительно на … премий), уплачиваемые организацией по вышеуказанному договору страхования жизни работников по программе ” …
  • У страховой компании отозвали лицензию: действия туроператора … него финансового обеспечения ответственности:
    договора (договоров) страхования гражданской ответственности за неисполнение обязательств … продукта.
    Напомним, что страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая … телефонов, указанных страхователями при заключении договоров страхования;
    рассылка страхователям сообщений по электронной … .
    Проинформировать Ростуризм о заключении нового договора страхования можно, направив туда информационное письмо …
  • Взносы по ДМС и другим договорам добровольного страхования: может ли АУ учесть расходы? … добровольного страхования или договор НПО.
    Договор страхования жизни.
    Указанный договор:
    должен … или их расторжении.
    В отношении договоров страхования жизни, добровольного пенсионного страхования … случае изменения условий или расторжения договоров страхования жизни, добровольного пенсионного страхования и … платеж.
    Если по условиям договора страхования предусмотрена уплата страхового взноса разовым … на который заключен договор страхования.
    При этом, если договор страхования по независящим от сторон …
  • Расходы на ДМС: вопросы налогообложения … отчетном периоде.
    Таким образом, по договору страхования, заключенному на срок более одного … производится до даты окончания действия договора страхования (Письмо Минфина РФ от 16 … расчет исходя из общей стоимости договора страхования пропорционально количеству работников учреждения (и … ): в случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения, условиями которого предусмотрено …
  • Обзор писем министерства финансов РФ за июнь 2018 … /9709
    В случае если по договору страхования выгодоприобретателем является банк-кредитор, оснований …
  • Обзор писем Министерства Финансов РФ за май 2018 года … . № 03-03-07/31371
    По договору страхования, заключенному на срок более одного … течение срока действия договора страхования.
    В случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения … добровольного личного страхования работников.
    Если договор страхования заключен на срок не менее …
  • Страхование банковских вкладов: размер возмещения увеличен … также документы, подтверждающие факты заключения договора страхования (уплату страховой премии) и выплаты …
  • Расходы на ДМС при УСН … . 1 ст. 940 ГК РФ).
    Договором страхования может быть предусмотрена уплата страховой … , 3 ст. 954 ГК РФ.
    Договор страхования (включая договор ДМС при усн … в Толковании «Участие организации в договорах страхования в качестве страхователя»
    [3] .
    При …
  • Налог на прибыль в 2018 году: разъяснения Минфина России … . № 03-03-07/31371
    По договору страхования, заключенному на срок более одного … течение срока действия договора страхования.
    В случае заключения к основному договору страхования дополнительного соглашения … добровольного личного страхования работников.
    Если договор страхования заключен на срок не менее …
  • Социальный налоговый вычет на лечение … рождении)
    Если страховые взносы по договору страхования уплачены налогоплательщиком за родителей, детей …
  • Обзор писем Министерства финансов РФ за сентябрь 2019 года … , установленная федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемая страховщиком страхователю, застрахованному …

Источник: https://www.audit-it.ru/terms/agreements/dogovor_strakhovaniya.html

Гк рф глава 48

Состав договора страхования

Глава 48 ГК РФ посвящена страхованию. Если желаете знать хотя бы азы, то обязательно следует с ней ознакомиться. В ней есть трактовка, что такое договор страхования, ГК РФ дает расшифровку различных видов соглашений, описывает их сущность и содержит основные требования к оформлению.

Сущность и значение страхового договора

Глава 48 ГК РФ расширяет познания застрахованного в сфере личного, имущественного страхования. Основным предметом к рассмотрению является договор страхования, поэтому с него и начнем.

Согласно главе 48 гражданского кодекса РФ, он должен быть в письменной форме и обязательно в двух экземплярах.

Если же договор оформлен в другом виде, то является недействительным, его действие можно легко оспорить в суде.

Фактом заключения соглашения между страхователем и страховщиком является передача страхового полиса, подписанного последним. Существует и другая, допустимая по ГК РФ, форма. Это подписанный обеими сторонами электронный документ.

Помимо формы договора, глава 48 ГК РФ содержит другую, не менее важную, информацию. закона выглядит так:

  • описание договора имущественного, личного и других видов страхования;
  • условия соглашения;
  • права и обязанности сторон, ответственность в случае невыполнения условий;
  • субъекты и объекты;
  • сумма денежной компенсации;
  • прекращение действия договора;
  • исковая давность и другое.

Виды страхования

Поговорим лишь о видах, которые представлены в гражданском кодексе, и которые являются одними из самых важных. Из 48 главы можно узнать об имущественном и личном страховании, последнее является публичным. В ГК содержится информация о том, что посредством заключения соглашения можно застраховать жизнь, здоровье, имущество или же гражданскую ответственность (ГО) перед третьими лицами.

Страхование производится за счет застрахованного или заинтересованных лиц. В последнем случае речь идет об обязательном виде услуг, например, ОМС.

Существуют и другие виды страхования:

  • предпринимательского риска;
  • риска ответственности за нарушение условий подписанного соглашения;
  • за причинение вреда.

Стоит отметить, что страхование ответственности преимущественно добровольное. Однако в законе есть условия, когда оно является обязательным. Речь идет о лицах, профессиональная деятельность которых связана с предоставлением услуг, например, нотариусы, оценщики, аудиторы, туристические агентства. Также обязательным является страхование ответственности водителей.

Имущественное

Ссылаясь на гражданский кодекс, соглашение заключается для сохранения имущества страхователя или выгодоприобретателя. Человек получает страховой полис, которым может воспользоваться при наступлении СС.

Предметом договоренности может быть любое имущество и имущественные права. Что касается денег, то возможность оформления страховки нужно узнавать непосредственно у страховщика.

Объектом, согласно гражданскому кодексу, может стать риск:

  • утраты или повреждения части имущества;
  • ответственности перед третьими лицами;
  • предпринимательской деятельности.

Существует 2 вида имущественного страхования – движимого и недвижимого имущества. В первом случае, предметом может стать квартира, частный дом, инженерные коммуникации. По страхованию движимого имущества можно застраховать мебель, бытовую технику, личные вещи.

Примечание! Страхование имущества является обязательным по закону, если им владеет не собственник, а арендатор или постороннее лицо. Примером может стать ломбард.

Стоит упомянуть об еще одном виде – страховке грузов. Застрахованный может уберечь себя от рисков, связанных с повреждением груза во время хранения, погрузки, транспортировки и разгрузки.

Личное

Им предусмотрено страхование жизни и здоровья. Они и являются объектом соглашения. Действие договора распространяется исключительно на лицо, которое страхуется.

Необходимо упомянуть, что застрахованных может быть несколько.

Это касается соглашения в пользу третьих лиц, когда оно заключается с целью сохранения жизни и здоровья человека, чтобы он дожил до определенных событий (например, совершеннолетие или выход на пенсию).

Именно поэтому объектов личного страхования три. Это здоровье, жизнь и дожитие. В зависимости от оснований, страховка может быть добровольной или обязательной. Второй вид предусмотрен законом.

Страхование жизни и здоровья, согласно ГК РФ, является обязательным, а не добровольным, если:

  • риски связаны с профессиональной деятельностью, например, частные детективы, сотрудники МЧС, медперсонал;
  • граждане ежедневно сталкиваются с источниками повышенной опасности, например, пассажиры.

Страховая сумма может быть одноразовой или выплачиваться несколькими платежами.

Субъекты договора страхования

В страховании, согласно главе 48, принимают участие четыре участника. Узнаем, что собой представляет каждый из них:

  • Страховщик – страховая, которая выдает полисы, имеет лицензию.
  • Страхователь – это юридическое или физическое лицо.
  • Выгодоприобретатель – лицо, которое получает денежные средства по страховке.
  • Застрахованный – человек, который страхуется. Им, по сути, может являться страхователь или выгодоприобретатель.

Существенные условия

Соглашение обязательно предполагает выполнение условий, которые прописаны в нем. Они не должны противоречить действующему закону.

Условия могут отличаться в зависимости от вида страхования. Например, разница между имущественным и личным в том, что в первом речь идет об объекте, а во втором – о застрахованном. Кроме физического лица, которое страхуется, должно быть достигнуто соглашение, касаемо СС (что имеется ввиду, какие обстоятельства можно считать СС), срока действия договора и размера компенсации.

При подписании имущественного договора важным остается объект, то есть, имущество. Остальные условия остаются неизменны.

Документ вступает в силу с момента его подписания обеими сторонами. Прекращает действовать после окончания срока действия или наступления СС.

Права и обязанности сторон

Согласно гражданскому кодексу РФ страховщик, как и застрахованный, вправе требовать друг от друга выполнение своих обязательств. От застрахованного требуется следующее:

  • сообщать обо всех изменениях, которые приводят к увеличению рисков;
  • уведомить о СС;
  • предпринять меры по уменьшению финансовых убытков.

Страховщик обязан предоставить информационную поддержку, выплатить компенсацию, а также соблюдать другие условия, прописанные в документе. В то же время, он имеет право до подписания соглашения оценить страховой риск, осмотрев имущество. Если речь идет о личном страховании, то страховщик может назначить обследование, чтобы знать о состоянии здоровья человека.

В гражданском кодексе также указано, что СК имеет право на суброгацию. После выплаты материального ущерба страхователю, она может потребовать возмещение компенсации с виновника. Страхователь обязан передать все документы, фото и видео, которые касаются СС.

Также в течение 2 лет после выплаты денег по имущественному договору или 3 лет – по договору рисков ответственности, СК может подать иск в суд для возврата компенсации.

Но это возможно лишь в случае наличия доказательств невыполнения условий застрахованным или предоставления им недействительной информации.

Эти факторы могут также стать причиной для освобождения СК от выплаты денег или прекращения действия договора.

Помните, незнание законов не избавляет от ответственности. Если вы хотите оформить страховку, то обязательно прочитайте 48 главу гражданского кодекса России. Информация, представленная в ней, точно не будет лишней.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/o-strahovanii/zakon-i-pravo/gk-rf-strakhovanie.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/gk-rf-glava-48-strahovanie-dogovor-vidy-strahovka-jizni-i-zdorovia-imuscestvennoe-strahovanie-5e035015d4f07a00b0c1356c

Как оформить договор страхования

Состав договора страхования

Есть много ситуаций, когда нам нужна страховка: когда покупаем автомобиль, оформляем потребительский кредит, едем за границу. В этой статье разберем, какие виды страхования бывают, на что обратить внимание в договоре страхования и когда страховая может отказать в страховой выплате.

Георгий Шабашев

любит страховаться

Это соглашение в письменной форме между страхователем и страховой компанией. Страхователь — это физическое или юридическое лицо. По договору он платит компании страховую премию. Если наступает страховой случай, страховая компания компенсирует ущерб в пределах страховой суммы по договору. Страховая компания — юридическое лицо, у которого есть лицензия Банка России на страхование.

К страховым случаям относятся разные события, которые указаны в договоре. Например, можно застраховать квартиру от кражи, аварии в ванной у соседей сверху, пожара и других рисков. Все это потенциальные риски, которые в случае соблюдения условий договора становятся страховыми случаями.

Имущественное страхование охраняет риски, связанные с имуществом: автомобилем, недвижимостью или платьем от Луи Вюиттона. Жизнь любимой собаки тоже попадает под этот вид страхования.

Но в любой страховой компании могут быть исключения. Например, страховка может не распространяться на драгоценные металлы в слитках, рукописи и чертежи или животных.

Перечень того, что компания не страхует, обычно указан в правилах страхования.

Личное страхование защищает от непредвиденных расходов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного лица. Например, можно застраховаться от травмы, заболевания, инвалидности и даже смерти.

Ответственность страхуют, когда есть риск причинить ущерб третьим лицам или их собственности. Например, ОСАГО страхует ответственность водителя перед третьими лицами. Если он будет виноват в ДТП, страховая компания компенсирует расходы на лечение невиновного водителя, его пассажиров и ремонт автомобиля. Свой автомобиль виновнику придется ремонтировать за свой счет.

Море полезных статей о финансахВ вашей почте дважды в неделю. Рассказываем только о том, что касается вас и ваших денег

В договоре страхования должны присутствовать существенные условия, без которых договор будет считаться незаключенным — это объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия договора.

Объект страхования — имущественные интересы, связанные с риском утраты, недостачи или повреждения имущества или причинением вреда здоровью. Например, компания застраховала перевозку груза из Китая, а по прибытии контейнеров оказалось, что половины товара нет — это недостача, которую можно застраховать.

Предмет договора страхования — то, что страхуют. Например, в полисе каско — это автомобиль, а в личном страховании — жизнь и здоровье. Предметов страхования в договоре может быть несколько.

Страховые риски — это перечень событий, от которых застраховано имущество или человек. Например, в полисе каско рисками могут быть угон, ущерб и утрата автомобиля.

Субъекты страхования — участники договора: страхователь, страховая компания, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем может быть одно лицо или разные лица. Например, когда будете оформлять ипотеку, банк предложит заключить договор страхования залога. В этом случае страхователь и застрахованное лицо — это вы, а выгодоприобретатель — чаще всего банк.

Например, жена оформила ипотеку, застраховала свое здоровье и погасила часть долга. Внезапно она попадает в аварию и теряет трудоспособность. Тогда страховая выплатит банку оставшуюся часть суммы за квартиру, а муж банку ничего не будет должен.

Это условия, на которых страховщик готов взять на себя ответственность за принимаемые на себя риски. Условия страхования являются обязательным приложением к договору страхования. У каждой страховой компании эти условия свои. Страхователь может согласиться с условиями страхования или не заключать договор.

Например, вместе с полисом ДМС могут дать подобную брошюру. В ней описаны обязанности застрахованного лица, лечебные учреждения, куда можно обращаться по страховке, и другие условия

Страхователь подает страховщику заявление и подписывает с ним договор. Потом страхователь оплачивает договор и получает документ о факте оплаты и страховую защиту человека или имущества. Обычно это полис. С этого момента договор считается заключенным.

Страховой полис подтверждает, что человек застрахован. Иногда вместо страхового полиса компании выдают свидетельство или другой документ.

Вот что должно быть в страховом полисе:

  1. Информация о страхователе — фамилия, имя и отчество или наименование организации, адрес.
  2. Информация о страховщике — наименование страховой компании, юридический адрес и реквизиты банковского счета.

  3. Страховая премия — сумма, которую платит страхователь по договору, когда и как он ее должен внести. Это необязательное условие, но чаще всего компании указывают ее в договоре.
  4. Предмет страхования — что страхуется.
  5. Страховой случай — перечень рисков.

    Если они наступят, страховая выплатит возмещение.

  6. Страховая сумма — максимальная сумма, которую выплатят при наступлении страхового случая. Например, Роман застраховал жизнь на миллион рублей. В случае его смерти в результате страхового случая наследникам выплатят миллион.

    Если сломает руку, меньше — например, тысяч 50. А если получит инвалидность — могут заплатить несколько сотен тысяч. Сумма будет зависеть от группы инвалидности.

  7. Срок действия договора.
  8. Подписи сторон. Подпись страховщика должна быть всегда: обычная, электронная или факсимиле.

    Подпись страхователя может быть обычной, электронной или ее может не быть вообще.

Первая страница страхового полиса к договору страхования загородного дома

Договор страхования действует ограниченное время. В этот период страховщик принимает на себя риски по объекту страхования. Срок страхования можно продлить, заключив договор на новый период. Тогда страхователь должен заплатить страховую премию за следующий период.

Договор начинает действовать, когда заказчик оплачивает полис. Иногда договор начинает действовать не с момента его подписания или оплаты, а позднее — с определенной даты, указанной в договоре.

В страховом договоре или в условиях страхования указаны права и обязанности сторон.

Вот наиболее важные права страховой компании:

  1. Получать страховую премию.
  2. Увеличить страховую премию, если риски возрастают. Например, Ольга застраховала дом, а потом установила в нем камин с открытым огнем. Тогда Ольга должна уведомить об этом страховую компанию, а та может увеличить страховую премию по страховке от пожара.
  3. Предъявлять регрессные требования. Например, Полина застраховала автомобиль по каско, а потом в ее автомобиль врезался пьяный водитель. Ее страховая возместит ремонт за свой счет, а потом может предъявить иск к виновному водителю или его страховой компании.
  4. Требовать подтверждающие документы по страховым случаям. Если Сергей попал в ДТП и хочет получить возмещение по каско, ему нужно оформить происшествие в полиции и предоставить документы в страховую компанию.
  5. Отказать в выплате при нарушении правил страхования. Если застрахованный не соблюдает правила страхования, убытки ему не возместят. Например, Иван застраховал автомобиль по каско. Однажды он сел за руль пьяным, что прямо запрещено в правилах страхования. После он попал в аварию. Раз Иван нарушил правила страхования, страховщик не компенсирует ему ремонт автомобиля.

обязанность страховщика — выплатить возмещение ущерба в соответствии с договором и условиями страхования, если наступит страховой случай. Есть и другие обязанности — они указаны в договоре.

Вот некоторые обязанности страхователя:

  1. При заключении договора сообщить страховщику всю запрашиваемую информацию, влияющую на оценку страховых рисков.
  2. Оплатить страховую премию.
  3. В период страхования соблюдать условия договора и правил страхования.
  4. Оповещать страховщика обо всех обстоятельствах, которые влияют на степень риска.

Если страхователь до подписания договора сознательно скрыл важные сведения, влияющие на оценку рисков, страховая может аннулировать договор либо пересчитать страховую премию и предложить страхователю доплатить разницу.

Например, Инна заключила договор комплексного медицинского страхования и указала в анкете, что со здоровьем все в порядке. При этом она не сказала, что уже знает о своей проблеме с сердцем. Если с ней случится инфаркт и обнаружится подлог, договор могут признать недействительным и ничего не заплатить. Или признают этот случай нестраховым и откажут в выплате.

Страховая компания может отказать в выплате страхового возмещения, если застрахованный человек нарушил правила страхования или не исполнил условия договора.

Вот Василий поехал в Турцию и заболел. Он пошел в местную поликлинику и стал лечиться. Когда он вернулся в Россию, пошел в страховую и потребовал возместить расходы на лечение.

  1. Нельзя застраховать все и от всего сразу. Страхуются конкретные объекты по конкретным рискам.
  2. Не все объекты можно застраховать, у каждой страховой есть перечень исключений.
  3. Чем дороже страхуемые объекты или предметы и чем больше рисков, тем выше страховая премия.
  4. Внимательно читайте договор и условия страхования. Если что-то непонятно — попросите объяснить.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/guide/dogovor-strahovaniya/

Существенные условия договора страхования, его структура, форма и виды

Состав договора страхования

Заключенный договор страхования представляет собой соглашение между клиентом и страховой компанией. Он включает в себя основные условия сделки. Срок соглашения, форма и положения отличаются в зависимости от вида защиты.

Закон о договоре страхования

Особенности заключения договора страхования в РФ регулируются нормами гражданского права. В Гражданском кодексе РФ (часть вторая), главе 48, прописаны основные положения, в частности:

  • о существенных условиях соглашения – ст. 942;
  • об определении роли страховщика – ст.938;
  • о форме заключения сделки – ст. 940.

Особенности страхования в РФ регулируются законом “Об организации страхового дела в Российской Федерации” от 27.11.1992 года №4015-1.

Существенные условия договора

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса РФ (часть вторая), к существенным условиям договора между страхователем и компанией, осуществляющей услуги по защите интересов граждан и юр.лиц, относятся:

  1. Объект страховой защиты – если речь идет о полисе по защите имущества, или субъект – в личном страховании.
  2. Страховой случай. Это такое событие, при возникновении которого выгодоприобретатель получает возмещение от компании-продавца услуг. В зависимости от типа соглашения может быть прописан один или несколько моментов, которые служат причиной для получения выплаты от страховщика. Существенное условие прописывается с указанием подробного описания и выделением отдельной главы – «Страховой случай».
  3. Размер возмещения. Это страховая сумма, которая полагается клиенту при наступлении события, прописанного в договоре в качестве «страхового случая».
  4. Срок действия договора. Это одна из ключевых особенностей страхования, так как договор между страховщиком и страхователем всегда срочный. Характер зависит от условий соглашения: он может быть реальный, или возникающий после уплаты премии, или консенсуальный, в виде договоренности между участниками процесса.

СПРАВКА! К существенным условиям договора страхования можно отнести размер премии страховщику (стоимость полиса). Цена может быть фиксированной или варьироваться в зависимости от условий договора. С целью уменьшения платы за полис, особенно в договорах ОСАГО, страховщик предлагает использовать франшизу.

В документе, кроме существенных условий, прописываются:

  1. Права и обязанности сторон. Это позволяет регулировать отношения между страхователем и финансовой организацией.
  2. Исключения из рисков. Чтобы снизить стоимость сертификата, страховая компания предлагает не включать определенные виды рисков или выделить их в качестве исключения (франшизы). Риски, не внесенные в договор, не будут относиться к случаю, по которому возможна компенсация.
  3. Условия получения возмещения. Описываются сроки выплат, способы получения денежных средств, возможность передачи компенсации третьим лицам.

Иные условия и информация могут не включаться в договор, а быть представленными в виде приложения к документу. Структура документа отличается в зависимости от выбранной организации, но всегда включает в себя существенные условия сделки.

Срок действия

Срок действия договора относится к существенным условиям при заключении соглашения у страховщика. Согласно ГК РФ, полис (сертификат, свидетельство) действуют определенное время. Договор страхования может быть заключен на год, месяц или иное время, если такое условие прописано в соглашении.

Срок в страховании характеризуется периодом, в течение которого действует защита по полису (свидетельству, сертификату). По истечении срока, если наступил страховой случай, выгодоприобретатель не имеет права рассчитывать на получение возмещения. Если свидетельство просрочено, обязанности страховщика по возмещению прекращаются.

Срок начала действия страхования может быть реальным или консенсуальным. Реальный срок начинает действовать с момента уплаты страхователем премии в адрес СК или при наличии иного факта, юридически удостоверяющего заключение договора страхования между участниками сделки.

Консенсуальный срок подразумевает собой начало действия полиса сразу после того, как стороны договора страхования подписали соглашение, без фактической оплаты услуг. Иное определение консенсуального срока – доверительный.

Пролонгация

После окончания срока действия полис подлежит пролонгации или переоформлению на новый вид страховой защиты. Пролонгацией договора страхования является продление соглашения на тех же (или схожих) условиях, которые были до окончания срока действия услуги.

Если клиент меняет страховщика, полис с предыдущей организацией аннулируется, а с новой оформляется на выбранных условиях. Иногда пролонгация невозможна, например, если у компании отобрали лицензию, или она прекратила деятельность в выдаче полисов на конкретный вид страховых услуг (например, ОСАГО или КАСКО).

Стороны и участники

В заключении соглашения участвует несколько сторон:

  1. Страховщик – страховая компания. Согласно ст. 938 ГК РФ (ч.2), страховщиком выступает финансовая организация, у которой есть официальное разрешение на осуществление деятельности. Учитывается наличие лицензии по каждому виду услуг в частном порядке.
  2. Страхователь. Это лицо, которое заключает и оплачивает услуги.
  3. Выгодоприобретатель. Им выступает гражданин или юридическое лицо, которое при наступлении страхового случая получает финансовое возмещение, согласно условиям соглашения.
  4. Застрахованный. Им выступает тот, в чьих интересах было оформлено соглашение.

СПРАВКА! Выгодоприобретатель, застрахованный и страхователь могут быть одним лицом или различными участниками сделки. Условия зависят от предпочтений страхователя: он выступает инициатором составления документа.

Форма договора

Согласно ст. 940 ГК РФ, законом предусмотрена только письменная форма при оформлении страхования. Иной вариант соглашения приводит к его аннулированию.

Условия страхования позволяют страховщикам выдавать единый документ или использовать несколько экземпляров, каждый из которых должен быть прочитан страхователем и подписан им лично. Допустимые варианты:

  1. Единый документ – договор.
  2. Полис, выданный вместе с основным документом. Используется при заключении обязательных услуг: защиты авто (ОСАГО), имущества при заключении кредита на приобретение недвижимости (залоговое страхование).
  3. Сертификат – аналог полиса.
  4. Квитанция (чек, платежное поручение). В 100% случаев выдается при заключении онлайн-страховки или оплате банковской картой.

Полис, сертификат или квитанция выдаются тогда, когда страхователю требуется доказать факт заключения сделки. В документах прописываются только важные условия договора страхования: срок действия соглашения, наименование компании, которая оказала услугу, Ф.И.О. участников сделки, возможные риски (не всегда).

Образец договора страхования

Образец договора страхования у многих страховщиков представлен на официальном сайте. Это позволяет клиентам ознакомиться с основными положениями онлайн и самостоятельно заполнить документ, чтобы не тратить время в офисе страховщика.

Если выбранный клиентом способ защиты интересов не представлен среди образцов онлайн, можно взять копию в офисе компании.

Но не всегда можно заранее заполнить и принести образец. Страховщики часто выдают полисы на фирменных бланках, что делает невозможным предварительное заполнение документа.

Загрузите для ознакомления договор страхования от СК «Сбербанк Страхование». Ниже представлено соглашение по ОСАГО в виде полиса СК «Росгосстрах».

Приложения к договору

Правила страхования, в том числе действия выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, описаны в приложении к документу. Приложения являются частью пакета документов, но они не относятся к списку обязательных справок, которые требуется предъявить страховщику для получения компенсации.

В приложении подробно описываются общие аспекты сделки. Правила могут входить в часть единого документа: в таком случае они располагаются в конце. Но чаще они выдаются в виде отдельной брошюры. При покупке полиса через интернет правила не всегда входят в обязательный комплект документов. Покупатель сертификата может ознакомиться с ними на сайте в режиме онлайн.

Посмотреть Правила страхования СК «Ингосстрах» по ОСАГО.

На что обратить внимание при заключении

При заключении соглашения со страховщиком следует обратить внимание на:

  1. Отзывы о компании. Они позволяют узнать, как финансовая организация выполняет условия при наступлении страхового случая.
  2. Компетентность менеджера. От того, насколько сотрудник разбирается в страховом деле, зависит правильный подбор условий и скорость обслуживания.
  3. Правильность заполнения. Ошибка в Ф.И.О. или паспортных данных приводит к тому, что полис может считаться недействительным. С проблемой часто сталкиваются владельцы ТС, которые не заметили ошибки в ОСАГО, поэтому в базе РСА (Российского Союза Автостраховщиков) их полис не отображается. Это грозит тем, что при возникновении риска выгодоприобретателю могут отказать в выплате.
  4. Размер премии. Если она не устраивает плательщика, рекомендуется обратиться в другую организацию до подписания соглашения.
  5. Срок действия. При заключении сделки по защите жизни и здоровья не всегда момент выплаты премии совпадает с моментом оформления сертификата. В том числе и по полисам ОСАГО, купленным онлайн: они действительны начиная с 4 дня покупки.

Договор страхования – документ, подтверждающий сделку на рынке страховых услуг. Он может быть оформлен лично или онлайн, но обязательно в письменной форме. Независимо от вида защиты в документе указывается субъект или объект защиты, срок действия, риски и сумма возмещения.

Если вам понравилась статья, поставьте лайк и поделитесь ею с друзьями. По интересующим вопросам вы можете обратиться к онлайн-юристу на нашем сайте.

Читайте далее: с какого дня вступает в силу договор страхования.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/dogovor-strakhovaniya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.