Заемные деньги

Микрозаймы — что это такое, их виды, разница между микрозаймами и кредитами

Заемные деньги

В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2019 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.

  1. Разница между микрозаймами и кредитами
  2. Преимущества и недостатки микрозаймов
  3. Когда лучше воспользоваться микрозаймами?
  4. Виды
    1. На карту
    2. Наличными
    3. Под залог
    4. На электронные кошельки
    5. Займы для бизнеса
  5. Самые популярные МФО
  6. О чем нужно знать, оформляя микрозайм?
  7. Как не стать жертвой мошенников?

Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее.

МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами.

Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

  1. Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
  2. Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

  • нужно «дожить» до зарплаты;
  • вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
  • случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.

Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно.

Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ.

Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.

Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты.

Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов.

Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.

Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

На карту

Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

Наличными

Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия.

Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика.

У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.

Под залог

Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

На электронные кошельки

Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

  1. Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
  2. Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.

В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

Займы для бизнеса

Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте.

Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе.

Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

Самые популярные МФО

Компания, предложениеПроцент, в деньСумма, руб.Срок, днейСрок рассмотренияОформление, получениеВозраст, погашение
Планета Кэш, «Для новых клиентов»0%3000 – 150007-35До 1 дняОнлайн, на карту23+, по окончании кредита
FinSpin, «Займ»0%1000 – 300006-30До 10 минутОнлайн, на карту, QIWI, на счет в банке, через платежную систему21+, по окончании кредита или раз в 2 недели
Деньги Сразу, «Стандартный»0,27%1000 – 4000016-365До 20 минутОнлайн или в офисе, наличными, на карту или счет18+, по окончании кредита, раз в 2 недели или раз в месяц
Мир Кредитов, «Пенсионный»0,3%1000 – 500001-30До 5 днейВ офисе, наличными18+, по окончании кредита
Мегазайм, «Потребительский»0,5%3000 – 1000003-112До 15 минутОнлайн, на карту или счет, QIWI, Яндекс.Деньги21+, по окончании кредита
Кэш Point, «Займ»0,5%10000 – 600001-270До 15 минутВ офисе, наличными или на карту21+, по окончании кредита или ежемесячно
Да!Займ, «Краткосрочный»0,55%3000 – 3000017-30До 10 днейВ офисе, наличными, на карту или счет, через платежные системы18+, по окончании кредита
Микрокредит, «До зарплаты»0,7%10000 – 3000015-30До 60 минутВ офисе, наличными21+, по окончании кредита
Честное Слово, «Потребительский»0,83%3000 – 1000015-60До 1 дняОнлайн, на карту или счет18+, по окончании кредита
Живые Деньги, «Серебро Лето 2019»0,99%5000 – 3000030До 5 днейОнлайн, в офисе, наличными, на карту21-70, раз в 2 недели

Вот – правила, которыми ограничены микрофинансовые организации:

  • Максимальная сумма – 1000000 рублей.
  • Займы можно выдавать только в российских рублях.
  • Если микрокредит выдается на срок меньше года, максимальный процент, который может установить МФО – 1% в день.
  • В качестве обеспечения можно использовать только поручителей и транспортные средства, минизаймы под залог недвижимости запрещены.
  • Максимальная сумма штрафа и пени за просрочку не может превышать двукратного размера займа.
  • Если займ был выдан на сумму меньше 10000 рублей и на срок меньше 15 дней, микрокредитная организация не имеет права начислять по нему проценты.
  • У МКК должна быть лицензия на свою деятельность.

Ответим здесь на часто всплывающий вопрос: «Можно ли обмануть МФО?» Знайте: обмануть микрокредитную компанию нельзя. Когда вы берете у нее деньги, вы подписываете договор, согласно которому эти деньги нужно вернуть.

Это касается и онлайн-займов – в законодательстве прописан пункт, согласно которому при заключении соглашения можно использовать электронную подпись (код из проверочной СМС), которая приравнивается к подписи обычной.

Единственный вариант, при котором можно не возвращать микрозайм – заключение договора с «черными кредиторами», про это мы расскажем ниже.

Мошенники – это «черные кредиторы». Черными кредиторами называют людей и организации, не имеющих лицензии на выдачу микрозаймов, но все равно этим занимающихся. Их можно поделить на 2 группы: МФО без лицензии и мошенники в прямом смысле слова.

Микрофинансовые организации без лицензии просто работают «подпольно». Вы столкнетесь с проблемами только в том случае, если не выплатите деньги – МФО будет угрожать вам, что запрещено законом. Кроме того, «черные» МФО не соблюдают законодательство – у них можно взять микрозайм более чем на 1000000 рублей или под залог недвижимости. С этими мошенниками еще можно разойтись «полюбовно».

Настоящие мошенники, прикрывающиеся микрофинансовой организацией, куда опаснее. Они обычно эксплуатируют невнимательность человека – просят его ввести CVV-код с карточки для «подтверждения» ее работоспособности (после чего деньги с карты «уплывают» в неизвестном направлении), прописывают финансовые ловушки в договоре. Эти мошенники не хотят вам ничего давать – они хотят забрать ваши деньги.

Как не попасться? Для начала – внимательно читайте договор, который собираетесь подписать. В нормальном договоре все должно быть четко и ясно прописано: сколько берете, сколько процентов начислят, когда отдавать. Договор должен быть большим, не 2-3 листа А4.

На титульном листе всегда указывается итоговый процент в отдельном блоке, где-то в договоре должна быть таблица, в которой указаны все суммы, проценты и услуги.

Если договор выглядит нормально, но сомнения все же есть – спрашиваете у оператора МФО полное название кредитной организации, после чего звоните в Центральный Банк России (номер: 8 800 300-30-00) и спрашиваете, есть ли у этой МКК лицензия. Если есть – все в порядке.

Что делать, если уже стали клиентом «черных кредиторов»? Без паники. Если у МФО нет лицензии, или организация нарушает законодательство – вы не должны ничего платить. Пишите заявление в полицию, звоните в ЦБР и консультируйтесь по поводу ситуации. Главное – привлечь к делу службы правопорядка, закон будет на вашей стороне.

Источник: https://www.Sravni.ru/zaimy/info/chto-takoe-mikrozajm/

Большая Энциклопедия Нефти и Газа

Заемные деньги

Cтраница 1

Заемные деньги должны быть когда-то выплачены, хотя до этого может быть далеко.

Р’ краткосрочном плане более важно то, что РїРѕ заемным средствам должен выплачиваться процент, Рё РѕРЅ должен выплачиваться РІРЅРµ зависимости РѕС‚ того, получает ли компания или нет достаточные для этого прибыли. Компания, которая существует преимущественно РЅР° заемные деньги, может оказаться РІ большой беде, если РѕРЅР° терпит убытки РЅР° протяжении РіРѕРґР° или около того. Если РѕРЅР° РЅРµ РІ состоянии выплатить процент РїРѕ кредитам, кредиторы РјРѕРіСѓС‚ попросить СЃРІРѕРё деньги назад, что обычно РїСЂРёРІРѕРґРёС‚ Рє ликвидации предприятия.  [1]

Фирмам часто нужны заемные деньги.  [2]

В типичном поглощении такого рода предложение делается с использованием большой доли заемных денег.

Р�РЅРѕРіРґР° такие заявки используют привлечение заемных средств Р·Р° счет СЌРјРёСЃСЃРёРё бросовых облигаций ( junk bonds) – облигащй, которые предлагают более высокую ставку процента, РЅРѕ обнчно РЅРµ Р±СѓРґСѓС‚ обладать инвестиционным рейтингом, потому что РѕРЅРё эмитируются РІ больших количествах относительно незначительными компаниями.  [3]

Ситуация, когда инвестор приобрел одни акции ( возможно, с использованием заемных денег) и продал без покрытия другие акции, несколько сложнее.

Это объясняется тем, что уравнение (2.1), применяемое для вычисления фактической маржи в случае покупок, и уравнение (2.

2), используемое для той же цели в случае продаж без покрытия, различны. Это легко увидеть, взглянув на знаменатели в каждом уравнении.

Для покупок с использованием заемных денег в знаменателе стоит рыночная стоимость активов, а для продаж без покрытия там появляется рыночная стоимость взятых взаймы бумаг.

Если РїРѕ РѕРґРЅРѕРјСѓ Рё тому же счету РїСЂРѕС…РѕРґСЏС‚ РѕР±Р° РІРёРґР° операций, то для вычисления итоговой фактической маржи неприменимо РЅРё то, РЅРё РґСЂСѓРіРѕРµ уравнение.  [4]

� заметь: потенциальные должники конкурируют друг с другом, и рост спроса на заемные деньги повышает процентную ставку.

� заем получает тот, кто согласен заплатить больше. То есть тот, кто сможет использовать деньги выгоднее.

Рђ тот, кто получил деньги, может купить сырье, нанять работников, словом, приобрести любые ресурсы.  [5]

Ставка процента РїРѕ кредиту ниже ожидаемой доходности РїРѕ акциям, которые Р±СѓРґСѓС‚ приобретены РЅР° заемные деньги, поэтому действия инвестора вполне разумны.  [6]

Р�нфляцию вызывают государственные расходы, если такие расходы оплачиваются РЅРµ Р·Р° счет поступлений РѕС‚ налогов Рё РЅРµ Р·Р° счет заемных денег ( как те, так Рё РґСЂСѓРіРёРµ обладают реальной покупательной способностью), Р° СЃ помощью новых долларов, количество которых РЅРµ соответствует объему РІРЅРѕРІСЊ созданных товаров Рё услуг.  [7]

Рљ РЅРёРј относятся: Р°) рабочий – владелец рабочей силы; Р±) бизнесмен, который РЅР° СЃРІРѕРё Рё заемные деньги приобрел факторы производства; РІ) денежный капиталист, предоставивший кредит; Рі) землевладелец, сдавший СЃРІРѕСЋ землю РІ аренду. После продажи РЅР° рынке изготовленных товаров бизнесмен получает общий РґРѕС…РѕРґ. Р�Р· него каждому агенту производства достается СЃРІРѕСЏ доля, связанная СЃ соответствующим фактором: рабочему – заработная плата, предпринимателю – прибыль РЅР° капитал, СЃСЃСѓРґРЅРѕРјСѓ капиталисту – процент Рё собственнику земли – рента.  [8]

Р’ экономическом смысле IRR показывает максимальный процент, РїРѕРґ который РјРѕРіСѓС‚ быть привлечены деньги РІ инвестиционный проект Рё РїСЂРё реализации проекта заемные деньги Рё проценты Р±СѓРґСѓС‚ возмещены.  [9]

Любой бизнес-план ( инвестиционный проект) может быть реализован РїСЂРё условии: IRR %, РіРґРµ % – процент РїРѕРґ который привлекаются заемные деньги.  [10]

Р’С‹ должны продавать, РєРѕРіРґР° рынок РІ целом достигает вершины, чтобы заработать РїРѕ крайней мере немного денег, равно как выйти РёР· маржи ( использования заемных денег) Рё защитить тем самым СЃРІРѕР№ счет. Как индивидуальный инвестор, РІС‹ можете легко забрать деньги, выйти через РѕРґРёРЅ-РґРІР° РґРЅСЏ Рё аналогичным образом повторно войти РІ рынок позднее. Если РІС‹ РЅРµ продадите Рё РЅРµ заберете деньги, РєРѕРіРґР° рынок достигнет вершины, ваш диверсифицированный портфель акций РґРѕ того ведущих компаний может резко упасть РІ цене, Р° некоторые акции РјРѕРіСѓС‚ вообще РЅРёРєРѕРіРґР° РЅРµ восстановиться РґРѕ прежних уровней.  [11] Р�так, накопление СЃСЃСѓРґРЅРѕРіРѕ денежного капитала отчасти выражает лишь тот факт, что РІСЃСЏРєРёРµ деньги, РІ которые превращается промышленный капитал РІ процессе своего кругооборота, принимают форму РЅРµ денег, которые авансируют агенты воспроизводства, Р° денег, которые РѕРЅРё занимают; таким образом, то авансирование денег, которое РїСЂРѕРёСЃС…РѕРґРёС‚ РІ процессе воспроизводства, представляется авансированием заемных денег. Р’ действительности РЅР° РѕСЃРЅРѕРІРµ коммерческого кредита РѕРґРёРЅ ссужает РґСЂСѓРіРѕРјСѓ те деньги, которые ему нужны для процесса воспроизводства. РќРѕ это принимает такую форму, что банкир, которому часть агентов воспроизводства ссужает деньги, РІ СЃРІРѕСЋ очередь ссужает РёС… РґСЂСѓРіРѕР№ части агентов воспроизводства, причем банкир этот кажется благодетелем; РІ то же время распоряжение этим капиталом оказывается полностью РІ руках банкира как посредника.  [12]

Чтобы эффективно вести хозяйственную деятельность, предприятие строительной индустрии прежде всего должно быть свободным РѕС‚ излишней опеки Рё обладать абсолютной или относительной предпринимательской самостоятельностью. РћРЅРѕ само авансирует собственные или заемные деньги РЅР° приобретение средств производства Рё оплату рабочей силы, само определяет, как рационально использовать производственные факторы, какие выпускать строительные конструкции Рё изделия ( услуги), как учитывать конъюнктуру рынков, СЃРїСЂРѕСЃ покупателей.  [13]

РќРѕ это выгодно Рё предпринимателю. Р’СЃРµ больше промышленных империй современности возникает РЅР° заемные деньги.  [14]

Как и любой кредит, брокерский кредит, предоставленный в виде денежных средств или ценных бумаг, несет в себе риск невозврата.

Такое вполне может случиться, если бумаги, купленные на заемные деньги, обесценятся и клиент, продав их с убытком, не сможет расплатиться с брокером.

Разумеется, брокеры страхуют себя РѕС‚ подобных случаев, ограничивая величину кредита определенной СЃСѓРјРјРѕР№, соотнося ее СЃ собственными средствами клиента Рё следя Р·Р° выполнением определенного соотношения, называемого уровнем маржи. Тем РЅРµ менее полностью СЂРёСЃРє Рє нулю сведен быть РЅРµ может.  [15]

Страницы:      1    2    3

Источник: https://www.ngpedia.ru/id662619p1.html

Как малому и среднему бизнесу расплатиться с долгами за 5 шагов

Заемные деньги

У многих компаний за период пандемии появились или выросли долги. У кого-то и раньше были кредиты и обязательства, для кого-то — это новая реальность. О чём подумать руководителям и финансистам, какие есть варианты и опции, чтобы справиться с долгами и чем руководствоваться — об этом поговорим в статье. Бонус — таблица, которая поможет рассчитать судьбу вашей компании.

Долги — это обязательства компании. Она может быть обязана заплатить деньги или выполнить работы/оказать услуги. Разберёмся с необходимостью выплатить деньги. Это могут быть:

1. Долги по кредитам и займам и проценты по ним.

2. Задолженности перед:

  • поставщиками по оплате счетов;
  • сотрудниками по выплате зарплаты;
  • государством по налогам и сборам;
  • учредителями по выплате дивидендов;
  • клиентами по возвратам предоплат, гарантийным выплатам и прочее.

У каждого долга свои характеристики: сумма, срок погашения, цена (сколько мы платим за обслуживание этого долга), штрафные санкции за просрочки.

Что гасить в первую очередь, а что потом? Откуда брать деньги, чтобы погасить? Гасить или не гасить? Прежде, чем отвечать на эти вопросы, нужно разобраться, насколько компания закредитована и в состоянии осилить свои долги и нужно ли ей это делать, или проще закрыться и объявить себя банкротом. В любом случае решение нужно будет принимать индивидуально, а мы сейчас рассмотрим, какие есть опции.

Давайте подумаем, что можно сделать с обязательствами? Например:

  1. Погасить ранее накопленными деньгами, подушкой безопасности.
  2. Погасить вновь заработанными деньгами, если продолжаем работать и зарабатывать.
  3. Погасить заёмными деньгами: взять кредиты и займы на погашение обязательств.
  4. Рефинансировать: взять новый кредит, чтобы погасить старый на более выгодных условиях.
  5. Погасить средствами от продажи активов, т.е. продать что-нибудь «ненужное».
  6. Отработать: погасить долг своими товарами, работами, услугами.
  7. Отложить погашение и договориться об отсрочке платежей.
  8. Намеренно не гасить, тянуть время, если это не ставит компанию под угрозу прекращения деятельности. Возможно, ваш контрагент закроется раньше, чем вы или государство спишет/компенсирует долги в рамках мер поддержки.
  9. Списать: договориться с контрагентом о списании, прощении долга — такое тоже бывает.
  10. Ваш вариант.
  • деятельность, продать активы, если есть, вырученные средства направить на погашение обязательств, если активов не хватит — то процедура банкротства.
  • Продолжить деятельность и постепенно урегулировать долги, которые останутся после переговоров и списаний.

В работающем бизнесе при нехватке денег и обязательствах в первую очередь направляем средства на текущую деятельность:  команду, поставщиков и прочее, чтобы обеспечить денежный поток и его рост. Сначала гасим только долги, которые угрожают остановке работы, потом — гасим старые обязательства по согласованному плану и очерёдности.

На этом этапе у вас должен появиться реестр обязательств. Например, такой:

Дальше все расчеты будем делать в одной таблице, вы можете создать копию и работать в ней со своими цифрами. 

Считаем два варианта:

  • если закрываем или продаём компанию;
  • если продолжаем работать.

Нужно выяснить, каким будет денежный поток, а каким финансовый результат для собственников бизнеса при каждом из вариантов. Помимо финансовой составляющей, не забываем про социальную ответственность бизнеса, про репутацию собственников и компании.

Простой пример расчётов по закрытию компании:

Чтобы понять, продолжать работать или нет, составляем простой финансовый план на ближайшие полгода-год-два-три. Исходя из новой реальности и вашего понимания, как будет развиваться ситуация.

Нужно увидеть на цифрах, сама бизнес-модель, в которой вы планируете работать, — прибыльная или нет? Денежного потока хватит на поддержание текущей деятельности и развитие или нет? На этом шаге не закладываем в модель выплаты по долгам и обязательствам. Планируем только денежные потоки и финансовый результат.

Если модель уже не выдерживает, значит, финансово нет смысла её реализовывать — это лишь увеличит минус и долги.

В нашем примере модель выдерживает. В целом она прибыльная, не считая пары убыточных месяцев из-за падения выручки, и приносит положительный денежный поток, которого хватает даже на выплату дивидендов.

Если модель выдерживает, то добавляем в неё погашение накопленных обязательств и выплаты по старым долгам теми способами, которые выбрали для себя. Например, так:

Как план смотрится после этого? На каком горизонте реально всё погасить и реально ли вообще? А как можно улучшить? Работайте с цифрами и смотрите на результат. В нашем примере денежного потока хватает на частичное погашение долгов. Сможем работать и гасить долги, но за год всё не погасим: нужно считать дальше.

Если план продолжения деятельности вас устраивает (и модель рабочая, и долги урегулировать позволяет), то дальше дело за малым — воплотить его в жизнь.

Если нет — сравниваем с вариантом закрытия/продажи компании. И выбираем подходящий в вашем случае.

  1. Составляем реестр долгов. По каждому долгу выбираем возможный способ урегулирования и дату погашения.
  2. Считаем вариант закрытия компании.
  3. Составляем финансовый план без учёта погашения долгов.
  4. Составляем финансовый план с учётом погашения долгов.
  5. Делаем выводы и приступаем к реализации плана.

Снежана Манько

«Практическое руководство для малого и среднего бизнеса»

Без понимания реальных финансовых показателей невозможно стабильно вести и развивать бизнес. Снежана Манько — консультант по корпоративным финансам и сооснователь проекта Fin-Skill. Она простым и понятным языком объясняет основы финансового планирования и управленческого учета — это редкая и ценная информация.

Михаил Мухин

«Практическое руководство для разумных руководителей»

Столкнувшись со всеми трудностями начинающего предпринимателя, ныне успешный владелец бизнеса Михаил Мухин пришел к парадоксальному выводу: дебиторскую задолженность чаще всего создают сотрудники компании, и очень редко — клиенты. А значит, чтобы оценить и минимизировать риски, не допуская кассовых разрывов, всей управленческой команде нужно слаженно работать, четко распределять обязанности и ответственность.

Сергей Елин, Валентина Иванова

«или Как выйти из долгового кризиса и выстроить эффективную работу с задолженностями»

Книга рассказывает, как нужно работать с долгом для успешного решения проблемы, чего требовать от юристов и коллекторов, которых вы нанимаете, чего ожидать кредитору от должника и должнику от кредитора, какие стадии взыскания долга и правила игры существуют в правовом поле и вне его.

Источник: https://www.alpinabook.ru/blog/no-debt/

Заемные средства для бизнеса – хорошо или плохо? | Rusbase

Заемные деньги

Нередки случаи, когда предприниматели идут на поводу внешне заманчивых предложений, оформляют кредит для ведения бизнеса, руководствуясь верой в свою компанию и надеждой на рынок, не уделяя должного внимания доскональному просчету своей финансовой стратегии. Сами того не замечая, они подвергают свое дело риску несостоятельности. Порой это случается даже с опытными бизнесменами и крупными компаниями (привет, «Трансаэро»!).

Другие, напротив, занимают консервативную позицию: «Никаких кредитов. Развиваться только на собственные средства, чтобы не оказаться в долговой яме и не потерять бизнес». Это очень хорошо для финансовой устойчивости компании, но иногда может стать сдерживающим фактором роста доли рынка.

Более зрелая позиция заключатся в том, что кредит – это один из финансовых инструментов, который при учете ряда ограничений (стадии развития компании, отрасли, зрелости рынка, конкретной рыночной ситуации) может принести положительный эффект для развития бизнеса. Но все эти факторы нужно знать и учитывать при принятии решения.

Кредит для открытия бизнеса

В первую очередь расскажу про кредит для старта бизнеса. Очевидно, что у начинающего предпринимателя выше риск не выйти на рентабельность и достаточную прибыльность для возврата долга.

Даже в руках предпринимателя с опытом новый бизнес-проект не гарантирует успеха и высокой прибыли на начальном этапе.

Кроме того, перевес в структуре капитала заемных денег, на которые постоянно начисляется процент, только увеличивает риск банкротства нового предприятия.

Банки прекрасно понимают все эти «отягчающие обстоятельства» – и либо вообще не кредитуют бизнес на старте, либо задают жесткие условия к его формату (например, франшиза), либо предлагают сверхвысокие ставки. Некоторые собственники бизнеса, чтобы получить деньги под меньший процент, оформляют потребительские кредиты на себя как на физическое лицо, надеясь быстро погасить задолженность. Это удается не всегда.

Совет опытных предпринимателей и финансистов: не стоит начинать бизнес на кредитные деньги. Подойдут только собственные сбережения или партнеры и инвесторы.

Кредит как финансовый рычаг

Рассмотрим ситуацию с классическим кредитованием компании (не проектное финансирование и не лизинг), которая уже успешно работает на рынке.

У компании стабильная рентабельность капитала, например, на уровне 15% в месяц. То есть на 1 миллион рублей капитала она получает прибыль в 150 тысяч рублей в месяц. Годовая прибыль с этого капитала – 1,8 млн рублей.

Руководство компании, проанализировав рынок, выяснило, что существующий спрос и конкуренция позволяют масштабировать бизнес. Для этого компания привлекает кредитные средства в размере 1 млн рублей под 20% годовых.

Сохраняя существующую рентабельность капитала, компания получает дополнительно 150 тысяч рублей месячной прибыли до выплаты процентов. В год – это, как мы уже посчитали, 1,8 млн.

Теперь подсчитаем, насколько этот заем выгоден. Если кредит взят на год, отдать компании нужно будет 1 миллион долга и 200 тысяч «процентов». 1 миллион, полученный от банка, + 1,8 миллиона прибыли – 1,2 миллиона, который компания возвращает = 1,6 миллиона, оставшиеся по итогам года.

Таким образом, компания за год работы не только вернет долг с процентами, но и заработает дополнительно 133 333 рублей в месяц.

Этот, пусть и очень утрированный, пример показывает, что кредит выгоден в том случае, когда процентная ставка значительно ниже, чем нормаоперационной прибыли предприятия (в нашем случае это 20% против 180%). Говоря проще, компания зарабатывает деньги быстрее, чем начисляются проценты на сумму, полученную от банка. Такой эффект от использования заемных средств называют финансовым рычагом.

Семь раз посчитай, один раз возьми кредит

Если вы хотите привлечь займ для развития бизнеса, перед принятием решения вам нужно проанализировать ряд вещей.

Во-первых, честно ответить на два вопроса: что конкретно даст мне внешнее заимствование и можно ли это преимущество измерить в абсолютном денежном выражении?

Во-вторых, нужно знать рынок и быть уверенным, что для масштабирования предложения есть спрос и известна стоимость его привлечения.

Еще лучше до вложений в инфраструктуру провести тестирование, собрать заявки и т.д. Опытные компании, никогда не стремятся удовлетворить спрос на 100%, если это позволяет конкуренция на рынке.

Их предложение всегда немного дефицитно. Это они учитывают и при расширении мощностей.

В-третьих, нужно знать рентабельность активов своего бизнеса. Некоторые, надеются на то, что, увеличив бизнес, в том числе за счет заемных денег, они добьются роста рентабельности за счет эффекта масштаба. Нужно помнить, что эффект масштаба работает не в 100% случаев.

Нужно ориентироваться также на длительность производственных циклов (скорость генерации дохода). Срок кредита должен значительно превышать срок производственного цикла, чтобы получаемая в результате прибыль позволяла возвращать долг.

В-четвертых, надо четко понимать все условия, которые предлагает финансовая организация. Далеко не все предприниматели могут определить реальную стоимость кредита и рассчитать эффективную ставку.

Так же, как и на потребительском рынке, банки включают в кредитный договор различные комиссии, которые увеличивают реальную стоимость кредита.

Если вы сталкиваетесь со сложной запутанной схемой, лучше пригласите консультанта или откажитесь от предлагаемой сделки.

В-пятых, всегда имейте «план Б» на случай, если что-то пойдет не так, как вы запланировали. Например, на рынке вдруг возникнет новый игрок, появление которого для вас будет неприятной неожиданностью – особенно если он начнет ценовую войну.

Только на основе всех собранных данных – самостоятельно или с помощью профессионала – проведите расчет эффективности использования заемных средств.

Не забывайте, что получить кредит – мало, нужно еще и грамотно распорядится полученными деньгами, направить их на то, что обеспечит рост прибыли.

После, подписав кредитный договор, вы можете быть абсолютно уверены только в одном: деньги придется вернуть в любом случае, а прибыль нужно еще получить, и никто не застрахован от форс-мажоров.

Сколько брать?

Финансовый рычаг позволяет повысить рентабельность собственного капитала, однако по мере увеличения доли заемного капитала растет риск потери финансовой устойчивости.

К тому же банки повышают ставку по кредитам для компаний, у которых соотношение заемного капитала к прибыли велико.

Поэтому при планировании займа ориентируйтесь только ту сумму, которую вы рассчитали при составлении финансовой модели.

Многие наверняка слышали, что в крупных компаниях, особенно тех, которые активно развиваются за счет кредитования (например, торговые сети) доля заемных средств в общей структуре капитала может составлять до 70%, а долг превышать годовую прибыль в 3-4 раза.

Малому и среднему бизнесу не стоит ориентироваться на эти показатели. У корпорации всегда больше возможностей для финансового маневра: выпуск облигаций, продажа акций и т.п.  К тому же долговые обязательства могут быть сосредоточены на одной компании, входящей в группу.

У компаний малого и среднего бизнеса таких возможностей нет. 

В статье мы затронули вопросы кредитования бизнеса, связанные с инвестициями в развитие, однако не рассматривали ситуации, когда кредит требуется на покрытие кассового разрыва: когда у компании заканчиваются деньги на счетах и она не может рассчитаться по своим обязательствам.

Такие ситуации могут быть связаны как с задержкой оплаты от заказчиков, так и с ошибками в финансовом управлении. Конечно, привлечение кредита в этом случае, скорее, вынужденное зло, и кассового разрыва нужно стараться избегать. Своевременно увидеть наступающий кассовый разрыв можно, настроив прогноз движения денежных средств в Excel или используя сервисы по управлению финансами.

Источник: https://rb.ru/opinion/horosho-ili-ploho/

Что такое заём – виды, отличия от кредита, как оформить

Заемные деньги
Эксперт — Алексей Веретенников, юрисконсульт по оценке кредитных рисков Credit.Club. Поговорила и записала — Таня Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Заём — это услуга, которая позволяет получать деньги и материальные ценности с учётом их дальнейшего возврата. За пользование заёмными денежными средствами могут начисляться проценты — всё зависит от условий сделки.

Чем отличается заём от кредита

Часто заём и кредит считают синонимичными понятиями, но они отличаются по многим юридическим критериям.

;Заём;Кредит

Кто может быть кредитором;МФО, КПК, другие юридические компании и физические лица;БанкиЧем регулируется сделка;Договор займа;Кредитный договорКакой допустим формат договора;Устный, письменный;ПисьменныйЧто может быть предметом договора;Деньги и имущество;ДеньгиНа какой срок выдаётся;Период может быть не ограничен;Срок возврата строго ограниченЕсть ли проценты;Могут начисляться в зависимости от условий договора;Есть

Существует множество классификаций займов. Например, их группируют по наличию гарантии возврата денег (обеспеченный, то есть наличие залога или поручителя, и необеспеченный) или цели (целевой и нецелевой).

Также можно выделить разновидности займов по тому, кто является заёмщиком:

1. Классические займы. Это когда человек или компания берут деньги или имущество в долг. В зависимости от условий договорённости сделку можно заключить устно или с помощью договора займа.

2. Облигационные. Таким видом займа могут воспользоваться юридические компании или государственные органы. Они выпускают облигации, займодавцы приобретают ценные бумаги, а через некоторое время фирма или государство должны будут с процентами вернуть стоимость документа её держателю. Заключается сделка через облигационный контракт.

Как получить заём в МФО или КПК

Оформить заём можно в офисе компании или через Интернет:

В офисе;Через Интернет

1. Клиент приходит в офис МФО или КПК с документами и заполняет заявку на заём;1. Клиент заполняет онлайн-заявку на сайте МФО или другой финансовой компании, прикрепляет необходимые документы2. Ждёт ответа по заявке;2. Ждёт ответа по заявке — если сумма займа небольшая, её могут проверить автоматически в течение нескольких минут3.

В случае одобрения снова приходит в офис и изучает условия договора;3. Если заявку одобрили, то клиенту отправляют договор займа через курьера или присылают его онлайн4. Если его всё устраивает — подписывает договор;4. Человек изучает договор и подписывает его собственноручно или с помощью электронной подписи5. Заёмщик получает деньги;5.

Заёмщику выдают деньги

Каждая финансовая организация самостоятельно определяет порядок оформления и пакет документов для совершения сделки. В целом МФО, КПК и другие займодавцы устанавливают меньший набор документов по сравнению с банками. Например, они могут не требовать справку о подтверждении дохода.

Если заёмщику нужна небольшая сумма в долг, то для получения займа может понадобиться только паспорт.

Когда человек или компания оформляют в МФО или КПК крупную сделку под залог недвижимости, у него могут попросить:

Физическое лицо;Юридическое лицо

1. Паспорт участника сделки;1. Паспорт участника сделки2. СНИЛС;2. Учредительные документы3. ИНН;3. Правоустанавливающий документ на имущество для залога4. Правоустанавливающий документ на имущество для залога;4. Фотография объекта залога5. Фотография имущества для залога;

Какие требования к заёмщикам

МФО и другие займодавцы устанавливают собственные условия. Где-то требования могут быть высокими, где-то — сниженными. Например, в одной компании деньги могут получить клиенты с испорченной кредитной историей и без подтверждённого дохода. В другой могут попросить собрать большой пакет документов и подыскать поручителей.

Одно из общих условий, которое встречается в большинстве организаций, — человек должен быть совершеннолетним, но обычно не старше 65−75 лет.

  1. Суть займа — получение заёмных средств с их дальнейшим возвратом.
  2. Объектом займа могут быть деньги или имущество.
  3. Займы вправе выдавать физические и юридические лица.

  4. Заём может выдаваться под проценты или осуществляться на безвозмездной основе.
  5. Заём может ограничиваться периодом или быть бессрочным.

  6. МФО могут выдать заём клиентам с испорченной кредитной историей и без подтверждения доходов.

Брали когда-нибудь заём под залог недвижимости?

Источник: https://journal.credit.club/chto-takoe-zayom

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.